מה חם בביטוח המשכנתא?

בתכנון מבנה המשכנתא מתחשבים בתרחישים עתידיים שאמורים להתרחש , בן עם מדובר בפתיחת קרן השתלמות או קבלת כספים ממקום אחר או לחילופין מעבר מדירה קטנה יחסית של משפרי דיור.
כמה פעמים נתקלתם בלקוח שביצע משכנתא אבל “נחנק ” תחת התשלומים ומבקש פריסה מחודשת של התשלומים .
כל התרחישים שצוינו דורשים בנייה מחדש של מבנה ההלוואה והתאמה לצרכים וכך גם את ביטוח המשכנתא.
משך החיים הממוצע של ביטוח המשכנתא (מח”מ ) הוא לא יותר מחמש שנים , הן בשל האירועים שדוברו והן בשל עליית תוחלת החיים ועליית התחרות שגורמים להוזלת המחירים .
חלקכם ודאי מכירים את ביטוחי החיים בפרמיה קבועה שהייתה נהוגה בהרבה חברות , משרד האוצר אסר את השיווק של פוליסות אלה היות והחישוב לוקח בחשבון את גיל המבוטח בעוד 20 שנה בעוד שבפועל הפוליסה מתבטלת לאחר 5 שנים בממוצע.
כך נוצר שהלקוח שילם יותר מאשר היה משלם בפרמיה משתנה ולא נהנה מהפרמיה הקבועה שהייתה אמורה להטיב אתו בעוד שנים.
הטרנד החדש ולא פחות מרשים הוא הפסקת התשלום לאחר 15 שנות משכנתא !
בוא תשלם מעט יותר אבל רק ל15 שנה …..:) אז זהו שלא. רוב הפוליסות לא יגיעו למח”מ כזה ולכן שוב הלקוח ישלם היום יותר ולא ירוויח מחר .
נכון ההצעה מפתה אבל יש לשקול האם באמת היא הולמת את הצרכים של הלווה במיוחד כשמדובר בזוג צעיר שצפויים לו שינויים רבים.
מה נכון?
נכון להתאים את הביטוח לצורכי הלקוח ! לקוחות מבוגרים יחסית שלא צפויים להם שינויים מהותיים וההכנסה שלהם יציבה כבר כמה שנים. לא צפוי להשתחרר להם קרן השתלמות ולא רוצים לקחת את הסיכון של החמרה במצב הרפואי תתאים להם התוכנית של תשלום ל 15 שנה בלבד .
לווים צעירים שצפויים לשינויים הן בהכנסה והן במגורים , כדאי שיבדקו את תשלום הפרמיה לחמש שנים ויבדקו מה סכום התשלום הנמוך ביותר בחמשת השנים הקרובות כי בפועל רוב הסיכויים שמשהו יקרה עד אז וידרשו לרכוש ביטוח חדש .