מדריך משכנתא – בואו ללמוד מה אסור לעשות!

הידעתם?
המשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר של רוב המשפחות בארץ. משכנתא ממוצעת נעה בין 650,000 שקלים ל- 700,000 שקלים ולפעמים אפילו יותר.
גובה ההחזר החודשי הממוצע נע בין 4,000 ל-5,000 שקלים.
המחיר הממוצע של דירה 1.600.000 שקלים כאשר במרכז הארץ המחירים גבוהים בהרבה יותר.
כל המספרים הגבוהים האלו מסבירים למה רוב האנשים נעזרים במשכנתא לקניית דירה ולמה חשוב לשכור יועץ משכנתאות מומחה ומיומן. כי רק יועץ משכנתאות ידע לבחור עבור כל אחד מכם את מסלול המשכנתא המתאים ולחסוך לכם אלפי שקלים במשכנתא ממוצעת.

אם נמאס לכם להגיד הלוואי והייתי יודע לבחור את המשכנתא המתאימה ולהימנע מטעויות יקרות, אתם צריכים ליצור קשר עם “חברת איתנים” המומחים המובילים בתחום ייעוץ למשכנתאות.
ב“חברת איתנים” תקבלו סיוע ותמיכה מקצועית מאנשי המקצוע הטובים ביותר בתחום המשכנתאות. אנו נדע לשקלל את כל הנתונים הכלכליים שלכם ולסייע לכם לקבל את ההחלטות הנכונות והמתאימות ביותר באשר למשכנתא שלכם.

מדריך משכנתא – המדריך שיבטיח לכם אפס טעויות בלקיחת המשכנתא!

המשכנתא לדירה אמורה ללוות אותנו תקופה ארוכה, כך שאם טעינו בבחירת המשכנתא הנכונה זו עלולה להיות טעות קריטית שתלווה אותנו שנים ארוכות ויהיה קשה מאוד לתקן אותה. להלן רשימת טעויות נפוצות שחשוב להימנע מהן.
גובה המשכנתא צריך להיות בהתאם להכנסה הפנויה של המשפחה וליכולת ההחזר החודשי. בחירת משכנתא עם החזרים חודשיים גבוהים מדי עלולה לגרום לבעיות פיננסיות של המשפחה ובמקרים קיצונים אף לחוסר יכולה של עמידה בהחזרים החודשיים.
אתם לא בוחרים נכון את תקופת המשכנתא. את תקופת המשכנתא, ארוכה או קצרה, קובעים לפי גובה ההחזר החודשי. בחירה של החזר חודשי גבוה מדי תגרום לכם קשיים כלכליים בכל חודש, אך בחירה של תקופת החזר ארוכה תייקר את המשכנתא. ולכן לפני שחושבים על גובה המשכנתא, צריך לחשוב על גובה ההחזר החודשי. המומחים ממליצים שגובה ההחזר לא יעלה על שלושים אחוז מההכנסה החודשית הקבועה, גם במחיר של ייקור של ריבית המשכנתא באחוזים מסוימים.
אתם לא בודקים לכמה שנים תצטרכו את המשכנתא. אם אתם זוג צעיר, לדוגמה, שרוכש בתחילת הדרך דירה בת שניים עד שלושה חדרים, סביר להניח שבעוד חמש עד עשר שנים תידרשו להחליף את הדירה ולקחת משכנתא נוספת. במקרה הזה כדאי לכם לקחת משכנתא לתקופה קצרה יחסית כדי שתוכלו לשפר את תנאי המגורים. אך אם יש לכם יכולת פיננסית גבוהה ואתם יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים או שמחכה לכם כסף בעתיד כמו קרנות השתלמות, חסכונות ועוד שבעזרתם תוכלו לפרוע את המשכנתא, לא כדאי לקחת משכנתא יקרה לתקופה ארוכה, גם במחיר של “שקט נפשי” שמעניקים החזרים חודשיים נמוכים יותר.
בחירת משכנתא במסלול אחד היא טעות. משכנתא במסלול אחד יקרה יותר מאשר תמהיל נכון של מספר מסלולים.
טעות שכיחה היא חוסר התייחסות לקנסות בעתיד. אם תהיה לכם, בעתיד, אפשרות לסגור את המשכנתא או לפרוע חלק ממנה או לעבור ממסלול אחד למסלול אחר, נוח יותר, אתם חייבים לברר כבר בעת חתימת החוזה על המשכנתא האם תידרשו לשלם עמלת פירעון מוקדם ואם כן, מה תהיה גובה העמלה.
לא תמיד כדאי לבחור במסלול של ריבית משתנה. ברגע שהריבית בשוק תעלה הריבית המשתנה עלולה להתייקר באחוזים משמעותיים, ולהעיב על כושר ההחזר החודשי. אולי הריבית הקבועה נראית לכם כעת כריבית יקרה יותר, אבל היא בטוחה! זה לא אומר שאתם צריכים לוותר על הריבית המשתנה, אבל אתם צריכים להיות מודעים לסיכונים שלה ורצוי תמיד לכלול במשכנתא גם מרכיב קבוע.
אתם לא עושים שיעורי בית, לא משווים בין התנאים של הבנקים השונים ולא מנהלים אתם משא ומתן. גם אם נראה לכם שאין הרבה הבדל בין ההצעות שתקבלו מהבנקים השונים, גם הבדל בשברי אחוזי בגובה הריבית ובעשרה עד עשרים שקלים בהחזר החודשי, בחישוב של כל התשלומים העתידיים תגלו שמדובר בהבדל של אלפי שקלים עד עשרות אלפי שקלים.
אחרי שלקחתם משכנתא, אתם שמים את הניירות במגירה ולא עוקבים אחריה ולא בודקים אותה. חשוב להתייעץ עם יועץ המשכנתא ולבדוק כל כמה מספר חודשים האם המשכנתא עדיין מתאימה לתנאי השוק ולתנאים הפיננסיים שלכם. בכל כמה חודשים יש לבקש מהבנק דו”ח יתרונות עדכני ולבדוק מה “עשתה” המשכנתא, מה גובה הקרן שנשארה לשלם, מה עשה המדד בתקופה הזו, האם הריבית ירדה ועוד. אם תנאי השוק או היכולות שלכם השתנו, אולי כדאי לחשוב על מחזור משכנתא.

אתם משתמשים בכל ההון העצמי שלכם לקניית הדירה-

לכאורה הכלל המנחה הוא כמה שיותר הון עצמי וכמה שפחות כספי משכנתא, אך לא תמיד מומלץ להשתמש בכל ההון העצמי. כדאי לשמור על חלק מההון העצמי באפיקי השקעה אטרקטיביים ולקחת משכנתא יותר גדולה שתאפשר לכם יכולת תמרון בעתיד כמו למשל נסיעה לחו”ל, קנייה או החלפה של רכב, סיוע לילדים בשכר לימוד והוצאות גדולות נוספות המגיעות במקרים רבים בהפתעה.
לסיכום,
משכנתא היא עסק של הרבה מאוד כסף, עסק שיש להיערך אליו ברצינות, במקצועיות מתוך ניסיון וידע רב. אל תוותרו על סיוע מקצועי של יועצי משכנתאות ב”חברת איתנים”. זכרו תמיד, התשלום ליועץ משכנתאות אינו הוצאה, אלא השקעה שתניב פירות בעתיד הקרוב והרחוק.