ארגון חוב מחדש בבנק – האם זה ייפגע בי בעתיד?

נתחיל ברקע-

כאשר משק בית לוקח הלוואות ממספר נותני אשראי, משק הבית יכול להגיע למצב שההחזר החודשי כבד עליו, במצב שכזה מומלץ לעשות איחוד הלוואות לתוך הלוואה אחת בפריסה ארוכה יותר, ובפריסה שמתאימה למשק הבית בתנאי שנקבל ריביות סבירות, ושמשק הבית באמת הולך לצאת מהסחרור של ההלוואות.

העניין הוא שישנם מספר אפשרויות לביצוע איחוד ההלוואות:

• הלוואה ארוכה בחשבון הבנק בריבית אטרקטיבית.
• הלוואה ארוכה בחברה חוץ בנקאית ו/או בבנק אחר בריבית סבירה.
• הכנסת כלל ההלוואות לתוך משכנתה למטרה כללית בפריסה ארוכה.
• ארגון חוב מחדש בבנק בו מנהלים את החשבון ושבו יש את ההלוואות.

האפשרויות מסודרות לפי הסדר המומלץ בדרך כלל ללקיחה, כאשר האפשרות האחרונה של ארגון מחדש הכי פחות מומלצת ואף עלול לגרום נזק למשק הבית.

נעבור עכשיו להסביר כל אפשרות בנפרד:

הלוואה ארוכה בחשבון הבנק בריבית אטרקטיבית:

הלוואה זו ניתנת על ידי הבנק בו מתנהל משק הבית בשוטף. מגיעים או מתקשרים לסניף ומבקשים מהם לתת לנו הלוואה חדשה בתנאים נוחים שמתאימים לנו ובריבית אטרקטיבית. לאחר העמדת ההלוואה החדשה ניתן לסגור את כלל ההלוואות שיש לנו בחשבון הבנק.

במצב כזה ניתן לקבל את ההלוואה הזו, כאשר ההתנהלות שלנו בחשבון הבנק תקינה, והדירוג הפנימי שלנו בבנק תקין.

הלוואה ארוכה בחברה חוץ בנקאית ו/או בבנק אחר בריבית סבירה:

ישנה אפשרות לקבל הלוואות מחברות כרטיסי האשראי. שווה לבדוק מול החברות שיש לכם כבר כרטיס אצלם כמה יסכימו לתת לכם, באיזו ריבית ולאיזו פריסה של שנים – פעמים רבות יש להם הצעות טובות.

במידה והבנק שלכם לא מאשר הלוואה בתנאים נוחים – יש עוד בנקים בשוק! היום קל מתמיד לעשות ניוד לבנק אחר. שווה לבדוק את האפשרויות בעוד בנקים, בנקים רבים מציעים תנאים אטרקטיביים ביותר להלוואות ללקוחות חדשים, וכיום ביצוע ההעברה של ההוראות קבע וכו’ מבוצעים על ידי מערכת בלחיצת כפתור של הבנק אליו אתם מניידים את החשבון (כן! בדיוק כמו בשוק הסלולרי – גם בבנקים יש ניוד בקלות).

הכנסת כלל ההלוואות לתוך משכנתה למטרה כללית בפריסה ארוכה:

במידה ויש לנו משכנתה על הבית בפחות מ50% משוויו, ניתן לקחת משכנתה למטרה כללית, כשהמטרה הינה לסגור את כלל ההלוואות שיש לנו. אפשרות זו עוזרת לנשום עמוק מבחינת הקלה בתזרים משק הבית, מצד שני היא מייקרת את הריביות – כי לקחנו הלוואה של שלוש עד שבע שנים ופרסנו ל20 עד 30 שנה. לכן מומלץ ללכת על אופציה זו רק כאשר לא ניתן לפרוס מחדש בהלוואה סטנדרטית בחשבון הבנק.

במידה ואנחנו עומדים על מצב שההלוואה החדשה יחד עם המשכנתה הקיימת תהיה מעבר ל50% משווי הבית שלנו, עדיין ישנם פתרונות בחברות חוץ בנקאיות בריביות מאוד דומות לריביות של הבנקים.

ארגון חוב מחדש בבנק בו מנהלים את החשבון ויש הלוואות:

אופציה זו הינה האופציה האחרונה ולא בכדי, ממש לא כדאי להשתמש באפשרות זו.

רק כאשר באמת כלל האפשרויות שרשמנו מעלה נוסו ללא הצלחה, ואתם באמת חנוקים, אינכם מצליחים לגמור את החודש וכל חודש יש חזרות של חיובים בחשבון – במצב כזה אין ברירה.

מה קורה בפועל כשמבוצע ארגון חוב מחדש?

הבנק שלכם יחתים אתכם על טופס מיוחד של ארגון חוב מחדש, ויעמיד לכם הלוואה מספיק גדולה כדי לסגור את כלל ההלוואות בחשבון, כרטיסי האשראי והמינוס.

לאחר חתימה על הטפסים, הבנק מעמיד לכם את ההלוואה ומדווח לבנק ישראל שבוצע ארגון חוב מחדש, פעולה זו גורמת לכתם רציני בדוח נתוני האשראי שלכם (מה זה דוח נתוני אשראי? ראו כתבה נפרדת “מה מופיע בדוח נתוני האשראי שלי”), וכל עוד אתם משלמים את ההלוואה הציון שלכם מושפע לרעה.

לסיכום: זה שבאתר של הבנק מציעים לכם לקחת הלוואות, לא תמיד מומלץ לבצע פעולה זו. הלוואה לא לוקחים סתם, הלוואה מתכננים ולוקחים רק בשביל צורך מסוים ומתוך תכנון.

אם חלילה הגעתם למצב של סחרור, כדאי ומומלץ ללכת ליועץ לכלכלת המשפחה. 

הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.