“מה אתם אומרים על התמהיל הזה? הוא טוב?”
זאתי שאלה שמופיעה פעמים רבות מאוד בכל מיני פורומים ברשתות החברתיות.
אנשים הולכים לבנקים, מקבלים הצעות ומעלים לאינטרנט לקבל חוות דעת מאנשים שהם לא מכירים וגרוע מכך, מאנשים שלא מכירים אותם לעומק.
אז בואו נתחיל מהתחלה ונבין מה זה תמהיל ולמה השאלה שמופיע כאן בהתחלה בעייתית.
כשמדברים על משכנתה ישנם שני פרמטרים מרכזיים והם:
ריבית ומדד-
ריבית – ניתן לבחור בין ריבית קבועה לריבית משתנה.
מדד המחירים לצרכן – ניתן להצמיד את הקרן אל המדד או לא להצמיד.
משני הפרמטרים האלה בונים את מסלולי המשכנתא:
ריבית קבועה לא צמודה למדד
ריבית קבועה צמודה למדד
ריבית משתנה צמודה למדד
ריבית משתנה לא צמודה למדד וכיו”ב.
מהמסלולים האלה בונים את תמהיל המשכנתא האישי שלכם.
על מנת לדעת לבנות תמהיל נכון יש צורך להכיר את הרגולציה שאומרת:
אי אפשר לקחת יותר משני שליש במסלול הפריים והמסלולים שמשתנים בתקופה של פחות מ 5 שנים.
חייבים לקחת לפחות שליש מהמשכנתא במסלול בריבית קבועה (צמוד או לא צמודה או שילוב בין השניים)
מכאן, אפשר לבנות אינסוף תמהילים כשהמטרה העיקרית היא לבנות תמהיל אופטימאלי בהתאמה אישית.
תמהיל טוב הוא תמהיל ש-
מתאים ליכולות של הלקוח – בעיקר ליכולות ההחזר של הלקוח.
מתאים לצרכים של הלקוח – להבין האם צריך תחנות יציאה ללא קנסות. האם היציבות חשובה וכיו”ב.
מתאים לתנאי השוק הקיימים באותו זמן – לקבל את ההצעה הכי טובה לאותה נקודת זמן.
אז בשביל לבנות תמהיל אופטימאלי אתם חייבים-
להכיר את כל היתרונות והחסרונות של כל מסלול משכנתה. תזכרו, אין מסלול טוב או מסלול רע. אתם צריכים לנצל את היתרונות של כל מסלול ולברוח מהחסרונות.
לאחר שהכרתם את היתרונות והחסרונות, אתם חייבים להבין את הצרכים והיכולות האישיים שלכם:
הנה חלק מהשאלות שאתם חייבים לדעת את התשובות על מנת לייצר את התמהיל המושלם.
מה ההחזר החודשי הגבוה ביותר שתוכלו לעמוד בו?
מתי תיכנסו לבעיה בהחזרי המשכנתא? כשהריבית תעלה בכמה אחוזים?
האם תוכלו להכניס כסף למשכנתא תוך כמה שנים? כמה כסף? איך אתם בונים תחנת יציאה מושלמת לכך.
האם ההכנסות שלכם הולכות להשתפר בקרוב?
האם הולכים להסתיים לכם תשלומים גדולים כמו גנים פרטיים בשנים הקרובות?
האם ההוצאות שלכם הולכות לגדול בצורה משמעותית בעתיד הקרוב.
עכשיו, אחרי שיש לכם יותר בהירות אתם צריכים להתחיל לבנות את התמהיל כמו פאזל.
המטרה שלכם היא להבין לאן הולך כל שקל ולמה.
לצורך הדוגמה, במידה ואתם רוצים לקחת 900,000 ₪ ויודעים שאתם רוצים להחזיר תוך שנתיים 150,000 ₪ אז צריך לבנות את המשכנתא בהתאמה אישית.
התוצר שאתם צריכים לקבל הוא תמהיל משכנתה בו אתם יכולים להסביר לעצמכם למה לקחתם בכל מסלול ומסלול את סכום הכסף שבחרתם לקחת, למה לתקופה המדויקת שבחרתם ומה ניהול הסיכונים שכלם.
ברגע שיש לכם תמהיל שמתאים לכם באופן אישי (ולא לבנק) בו אתם מבינים בדיוק למה לקחתם אותו, רק אז שווה לצאת למכרז ריביות בין הבנקים על התמהיל הספציפי הזה.
חלק גדול מהמומחיות שלנו זה לבנות תמהילים בהתאמה אישית. תמהיל כזה יכול לחסוך לכם כסף גדול, ולגרום לכם לא להיכנס לסחרור כלכלי בעתיד.
רוצים שנשב אתכם על תמהיל אופטימאלי?! אנחנו כאן בשבילכם.
