רוב האנשים מכירים את המושג “קנס יציאה” או בשמו המקצועי “עמלת פירעון” מוקדם.
אם החלטתם לפרוע חלק מהמשכנתא או את כולה לפניי הזמן חשוב להכיר איזה עמלות תצטרכו לשלם.
סוגי העמלות:
עמלה תפעולית – עמלה על סך 60 ₪ שגובה הבנק לצורך פעולת ההחזר.
עמלת אי הודעה מראש – אתם אמורים להודיע לבנק 10 ימים מראש שאתם עומדים לבצע פירעון של הכסף.
אם לא תודיעו מראש הבנק יגבה מכם 0.1% מסכום הכסף שאתם אמורים להחזיר.
לדוגמא: אם החזרתם 700,000 ₪ תשלמו 700 ₪ לבנק.
הודעה לבנק מראש תחסוך לכם לא מעט כסף.
עמלת מדד ממוצע – מדד מחירים לצרכן מתפרסם ב – 15 לחודש, למי שקיימים מסלולים שצמודים למדד ומתכוון לפרוע אותם בין ה-1 ל-15 בחודש, הבנק עדיין לא גבה את המדד כי הוא טרם התפרסם, הבנק יחייב בעמלה בגובה מחצית שיעור המדד החודשי הממוצע בשנה האחרונה.
לעומת זאת עם תחזירו ב-16 לחודש, לא תשלמו את העמלה, קחו בחשבון שאתם תשלמו ב-15 את המדד החודשי.
עמלת היוון- זוהי העמלה המרכזית שמפצה את הבנקים על הפסדים בגלל פירעון מוקדם של המשכנתא.
באילו מסלולים נדרש לשלם “עמלת היוון” ?
לא בכל המסלולים אנו נדרשים לשלם עמלת היוון.
נשלם את העמלה במסלולים הקבועים (קבועה צמודה/ קבועה לא צמודה) או במסלולים בריבית משתנה (משתנה צמודה/משתנה לא צמודה) בתקופות של 5 שנים ומעלה.
במסלולים על בסיס משתנה לתקופות קצרות (פריים, מט”ח, משתנה כל שנה) לא נשלם עמלת היוון בגלל שלא התחייבנו לתקופה ארוכה לבנק.
הבנק לא יספוג הפסד כתוצאה מיציאה מוקדמת.
במסלולים המשתנים עם נקודת יציאה, לא נשלם עמלת היוון כשנרצה לפרוע בנקודת היציאה.
בהלוואת זכאות, אחת ההטבות שהמדינה משקללת היא פטור מתשלום עמלת ההיוון, אפילו שזו הלוואה בריבית קבועה.
איך לחשב עמלת היוון?
חישוב עמלת היוון היא עבודה מעט מורכבת כי ישנם הרבה פרמטרים שצריך לקחת בחשבון.
אני אציג לכם את הדרך הבסיסית לחישוב עמלת היוון (סכום קרוב לאמת):
הפרש הריביות (ריבית שלקחנו בבנק פחות הריבית של היום) כפול מספר השנים שנותרו להלוואה כפול סכום ההחזר.
החזר מוקדם במסלולים המשתנים עם נקודת יציאה יחושבו לפי מספר השנים שנותרו עד לנקודת היציאה, ולא עד סיום ההלוואה.
לפי הנחיות בנק ישראל, קיימת הנחה ללקוחות שמשלמים משכנתא תקופה ארוכה:
לקוחות שמשלמים עד 3 שנים, לא זכאים להנחה.
הנחה של 20% למשלמים בין 3 ל 5 שנים.
הנחה של 30% למשלמים מעל 5 שנים.
לסיכום: חשוב מאוד לבנות תמהיל משכנתא נכון כדי לצמצם (עד כמה שניתן) את “עמלת היוון”.
חבל לשלם עוד עשרות אלפי שקלים מיותרים לבנקים.
מטמון משכנתאות
אלכס רוייף
איגור גורליק
0779292233
0526855036
