משכנתא היא הלוואה לצורך קניית נכס נדל“ני. זוהי ההלוואה הגדולה ביותר שרוב האנשים לוקחים והיא אמורה ללוות אותנו זמן רב. טעות בבחירת המשכנתא עלולה להיות טעות קריטית, היא עלולה להכביד על ההחזר החודשי, היא עלולה להיות יקרה יותר לעומת חלופות אחרות ובמקרים קיצוניים, אם לא נעמוד בהחזרים החודשיים, הבנק יעקל את הדירה.
לפני שלוקחים משכנתא חדשה צריך לעשות שיעורי בית, צריך ללמוד על מסלולי המשכנתא השונים, צריך לדעת איך לבנות נכון את תמהיל המשכנתא, צריך להחליט מה גובה המשכנתא שאנו רוצים, ויכולים, לקחת, מה גובה ההחזר החודשי שלא יגרום לבעיות פיננסיות ועוד.
יועצי המשכנתאות ב“חברת איתנים“, מכירים היטב את כל מסלולי המשכנתאות, את התנאים שמעניקים הבנקים השונים, הם בודקים את ההצעות של הבנקים השונים, הם יודעים למזער, ואפילו לבטל, סיכונים שונים הכרוכים בלקיחת משכנתא, הם יודעים איך ומתי להתמקח עם הבנק כדי להוזיל את המשכנתא, הם מדברים ושולטים בשפת המשכנתא והם יסייעו לכם לבחור את המשכנתא המתאימה והטובה ביותר עבורכם.
אינספור לקוחות מרוצים של “חברת איתנים” כבר קיבלו את המשכנתאות הטובות ביותר, במסלולים האטרקטיביים ביותר, בריביות הנמוכות ביותר במשק וחסכו עשרות אלפי שקלים. בואו והצטרפו גם אתם אליהם!
כדי לקחת משכנתא מתאימה חשוב להבין את “שפת המשכנתא“.
בעולם המשכנתאות מדברים בשפה מלאה במושגים מקצועיים, חלקם לא מובנים, וחלקם לא מוכרים. אז רגע לפני שאתם צוללים אל עולם המשכנתאות בואו להכיר את המושגים החשובים:
משכנתא היא הלוואה תמורת שעבוד נכס הניתנת לטווח של עד שלושים שנה כאשר מדי חודש יש להעביר אל הבנק תשלום בגין המשכנתא, החזר חודשי. בסיום כל תשלומי המשכנתא, החוב לבנק מתאפס והמשכון על הנכס מתבטל.
מסלולי משכנתא – ברוב המקרים הסכום הכולל של המשכנתא נלקח במספר מסלולים שונים, כאשר החלוקה בין המסלולים נועדה להפחתת הסיכונים, וכדי שההחזר החודשי לא יעלה בצורה קיצונית לרמה שבה לוקח המשכנתא לא יוכל לעמוד בגובה ההחזר החודשי. בישראל יש למעלה מעשרים מסלולי משכנתאות, כאשר כל מסלול מאופיין בשלוש נקודות עיקריות, ריבית משתנה או קבועה, מסלול צמוד מדד או לא צמוד מדד, מסלול צמוד למטבע חוץ או שאינו צמוד למטבע חוץ.
- טיפ שלנו: מומלץ שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על שלושים עד לשלושים וחמישה אחוז מגובה ההכנסה החודשית.
בניית תמהיל המשכנתא זו המשימה הקשה ביותר בעת לקיחת המשכנתא, לכן מומלץ לפנות אל יועצי המשכנתא המיומנים של “חברת איתנים“, שיבדקו לעומק את מצב הריבית בשוק, את היכולות הכלכליות של לוקח המשכנתא ואת התחזיות הכלכליות לעתיד. רק לאחר בחינה מקיפה ומדויקת ידע היועץ לבנות את תמהיל המשכנתא באופן אישי לכל אחד.
אחוזי מימון – התקציב לקניית הדירה מורכב משני גורמים, ההון העצמי של רוכש הדירה וגובה המשכנתא הנדרשת.
ההון העצמי הוא מרכיב חשוב בקניית הדירה מאחר והבנק יאשר או ידחה את הבקשה לקבלת משכנתא בהתאם לגובה ההון העצמי, מסלולי המשכנתא ייקבעו בהתאם להון העצמי וגם תקופת ההחזר, גובה ההחזר החודשי והריבית שתידרשו לשלם ייקבעו גם הם ביחס להון העצמי.
הכלל הקובע הוא כמה שיותר הון עצמי, וכמה שפחות משכנתא, אבל לא תמיד כדאי להגדיל את ההון העצמי בכל מחיר. אם יש לכם יכולת החזר גבוהה כדאי לשמור על חלק מההון העצמי באפיקי השקעה שונים למרווח ביטחון ולהוצאות שונות כמו החלפת רכב, מימון שכר לימוד לילדים, שיפוץ הדירה בעתיד, טיול משפחתי לחו“ל, הוצאות רפואיות או הוצאות בלתי צפויות שתמיד איכשהו מגיעות.
בנק ישראל מגביל את גבולות המשכנתא, היא לא יכולה להיות בגובה של מאה אחוז והיא תלויה בפרמטרים נוספים.
- מי שאין בבעלותו דירה והוא רוכש דירה יחידה יכול לקבל משכנתא עד לגובה של שבעים וחמישה אחוזים ממחיר הדירה.
- מי שמעוניין לקנות דירה נוספת , בדרך כלל להשקעה, יקבל משכנתא של עד חמישים אחוז ממחיר הדירה.
- חשוב לדעת: ככל שאחוז המימון יהיה גבוה יותר, כך גם הריבית שתידרשו לשלם תהיה גבוהה יותר.
אישור עקרוני למשכנתא הוא אישור המתקבל מהבנק בעקבות פנייה לקבלת משכנתא. האישור תקף רק למשך שלושה חודשים, הוא ניתן ללא עלות והוא לא מחייב אתכם לקחת את ההלוואה ולא מחייב את הבנק לאשר לכם את המשכנתא באופן סופי. לפני שהבנק ייתן אישור עקרוני למשכנתא הוא ירצה לבדוק את מטרת ההלוואה, את מצבכם הפיננסי ואת טיב הנכס שאותו אתם רוצים לרכוש.
ביטוח משכנתא זהו כלי שנועד להבטיח לבנק שהוא יקבל את החזר ההלוואה שהעניק ללווה. ביטוח החיים כולל שני מרכיבים, ביטוח חיים וביטוח הנכס. ביטוח החיים אמור להגן במקרה של פטירת אחד הלווים וביטוח הנכס אמור להגן מפני נזקים לנכס כמו בעיות צנרת, רעידת אדמה ועוד . במקרים של נזקים לנכס, חברת הביטוח תממן את תיקון הנזקים ובכך היא תשמור על ערך הנכס.
עמלת פירעון מוקדם – אם תרצו לפרוע את הלוואה לפני תום המועד בקבוע בחוזה, תידרשו לשלם “קנס משכנתא“. חישוב גובה העמלה מתבצע בין הפערים של הריבית שלפיה נלקחה ההלוואה לבין הריבית הממוצעת בעת פירעון ההלוואה.
- חשוב לדעת: לא בכל מסלול משכנתא יש לשלם עמלת פירעון מוקדם.
לוח סילוקין – זוהי טבלה שבה מפורטים כל התשלומים של הקרן של ההלוואה, של הריבית על הקרן ואת מספר החודשים שבהם תשלמו את ההלוואה.
מדד תשומות הבנייה – זהו מדד שאותו מספקת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה וכל התשלומים שאנחנו משלמים לקבלן בתקופת הבנייה צמודים למדד הזה. המדד מודד את השינויים המתרחשים לאורך הזמן בהוצאות הקשורות לבנייה, חומרים, שירותים ועוד. אם לקחתם הלוואה לקניית דירה חדשה, מומלץ להכניס את המדד בחישוב גובה המשכנתא.
איזה משכנתא כדאי לקחת? אין נוסחת פלא, ואין נוסחה אחידה! יועצי המשכנתאות של “חברת איתנים” ידעו להרכיב עבורכם את תמהיל המשכנתא בהתאם למצב הפיננסי של כל משפחה ולתכנון הפיננסי ארוך הטווח שלה .
