בימים אלה של עליות ריבית במשק בכלל ועליות ריבית במשכנתאות בפרט אנחנו מתחילים להבין את הסיכון הכלכלי הכפול בתמהילי משכנתא שנבנו ללא ניהול סיכונים ברור.
בתור יועצי משכנתאות מקצועיים אנחנו מבינים איך המאקרו כלכלה עובד, מה משפיע על מה ואיך בעצם נראה מעגל כלכלי.
כמובן שאי אפשר עכשיו לכתוב את כל התורה כאן אבל ננסה להסביר בגדול את המעגל הכלכלי ולאחר מכן נדבר על ניהול סיכונים במשכנתה האישית שלכם.
אנחנו הולכים לדבר כאן על מעגל ריבית ומדד.
המטרה של בנק ישראל, על מנת שהמשק יצמח ויגדל, היא שמדד המחירים לצרכן יעלה כל שנה בין אחוז לשלושה אחוזים.
כשהמדד עולה, זה אומר שיש פעילות כלכלית במגמת צמיחה.
כשהמדד עולה מעל היעד מתחילה להיות בעיה של שחיקת ערך הכסף של האזרחים או במילים אחרות, קשה מאוד לחיות פה עם אותה משכורת שכידוע לא צמודה למדד.
לצורך ההמחשה נתחיל את המעגל בנקודה בה הריבית מאוד נמוכה.
הריבית מאוד נמוכה מכיוון שהמדדים ירדו והיו מתחת ליעד של בנק ישראל.
על מנת לעודד צמיחה במשק ושהמחירים יעלו, הריבית ירדה וזה בעצם אומר לאנשים – לכו לקנות. אין לכם איפה להפקיד את הכסף כי לא תקבלו עליו ריבית.
בנוסף, הורדת ריבית מעודדת חברות גדולות לגייס כסף זול ולהשקיע אותו בעובדים, תשתיות וצמיחה שלהם שגוררת צמיחה של אינדיבידואלים שהולכים לצרוך ולעלות את המדד.
כשהמדד עולה מעל היעד, בנק ישראל מעלה ריבית ואומר לאנשים – תעצרו את הקניות עכשיו כי יש אלטרנטיבה של השקעה ותוכלו לצבור ריבית.
ובגדול, זה המעגל.
עכשיו, איך זה קשור למשכנתא שלכם בכלל ולניהול סיכונים בפרט?
תראו, משכנתא אפשר לקחת בכמה מסלולים:
- פריים
- ריבית קבועה לא צמודה
- ריבית קבועה צמודה
- ריבית משתנה לא צמודה
- ריבית משתנה צמודה
בחירת המסלולים היא קריטית לטובת ניהול הסיכונים ועל מנת לעשות את זה כמו שצריך, אתם חייבים להבין איפה אנחנו במעגל הכלכלי.
לצורך הדוגמא, אם אנחנו במצב של ריביות נמוכות מאוד זה אומר , כנראה, שלא נרצה לקחת שליש פריים ושני שליש ריבית צמודה למדד.
למה?
מכיוון שכשהריביות נמוכות, זה מעודד צמיחה ועלייה במדדים. כשהמדדים עולים, אם יש לכם מסלולים צמודים למדד, קרן ההלוואה שלכם גדלה.
מלבד זה שקרן ההלוואה שלכם גדלה, גם הריבית, בנקודה מסוימת, צפויה לעלות ולגרום לפריים לטפס ובדרך זאת ההחזר החודשי שלכם מטפס משני כיוונים:
עליית מדד
עליית הפריים
אז מה כן עושים?
אם הריבית מאוד נמוכה ואנחנו כבר מבינים את המעגל הכלכלי, אנחנו יודעים מה השלבים הבאים ולכם נרצה לקבע כסף משמעותי בריבית קבועה לא צמודה, לקחת פריים ברמה שלא תפגע בנו אם הריבית תעלה.
כמובן וכמובן שכל מקרה לגופו ולכל אחד ואחת מכם צרכים ויכולות שונים ולכן חשוב מאוד לייצר תמהיל משכנתא אופטימאלי בהתאמה אישית עם ניהול סיכונים ברור.
צריכים לבנות תמהיל אופטימאלי? אנחנו מומחים בזה.
משכנתה? איתנים!
ייעוץ אישי עם כוח של רשת
