מה זה בכלל הלוואת בלון או גישור?
כאשר הבנק מביא לכם הלוואה ארוכת טווח כמשכנתה, בדרך כלל לוח התשלומים הינו לפי לוח שפיצר בתשלום חודשי, כאשר הסכום של התשלום החודשי ידוע לנו מראש מהו פחות או יותר למשך 20-30 שנה.
ישנם אפשרויות במצבים שונים לבקש לשלם בלוח תשלומים שונה מלוח שפיצר הסטנטדרטי של הבנקים, היום נדבר על האופצייה שנקראת הלוואת גישור/בלון.
בעיקרון הלוואת בלון כשמו כן הוא, גוף המימון נותן לכם הלוואה לצורך הדוגמא לשלוש שנים כשבשלוש שנים האלו אתם לא משלמים שום דבר, כעבור שלוש שנים הגוף מגיע וגובה ממכם את סכום ההלוואה יחד עם הריבית שהצטברה במשך שלוש השנים הללו.
כיום הבנקים לא מוכנים לתת הלוואות בשיטת החזר של בלון מכיוון שזה מאוד מסוכן לבנקים, מהסיבה שהבנקים למשכנתאות מאבדים קשר עם הלקוחות בתקופת הבלון וכשהבלון מתפוצץ (מועמד לפירעון) לא תמיד החשבון פעיל ולפעמים גם קשה להשיג את הלקוחות, לכן הבנקים הפסיקו לתת בלון מלא.
הפתרון למצב שיש צורך בהלוואת בלון לתקופה קצרה במערכת הבנקאית הינו הלוואת גישור, הלוואת גישור הינה הלוואה לתקופה קצרה ללא תשלומי קרן כאשר משלמים כל חודש את הריבית החודשית ובסיום התקופה מחזירים לבנק את מלוא סכום הלוואה שלקחנו.
במצב זה הבנק לא מאבד קשר עם הלקוחות כיון שהם משלמים לו כל חודש ולכן רמת הסיכון של הבנק יורדת למול בלון מלא.
למי מתאים הלוואה זו?
ישנם מספר מצבים שבהם מתאים לקחת הלוואה כזו.
האפשרות הראשונה והיותר מוכרת הינה במצב שבו רוצים לשפר דיור, במצב כזה כשרוכשים את הדירה החדשה והגדולה יותר, עוד לפני מכירת הנכס שבבעלות נוצר מצב שיש צורך בכספים מיידים לצורך חתימת חוזה הרכישה, מה עושים? משעבדים את הדירה בבעלות לבנק ומקבלים הלוואת גישור עד למכירת הנכס.
מה שקורה, על הדירה שלכם תקבלו הלוואת משכנתה בשיטת גישור שתשלמו רק ריבית, וכאשר תמכרו את הבית תסלקו את המשכנתה.
על הדירה שרכשתם תקבלו משכנתה לרכישה בשיטת תשלום שפיצר שתישאר אתכם למספר שנים כפי שתחליטו.
ישנה אפשרות נוספת, כאשר לא צריך את מלוא סכום המשכנתה לרכישה לתקופה ארוכה, מהסיבה שממכירת הבית ישנה אפשרות לסלק חלק מהמשכנתה הנוכחית שנלקחה, במצב כזה ניתן גם על הדירה שרוכשים לקחת חלק או את כל הכספים בהלוואת גישור.
לדוגמא: משפחה שיש לה דירה בשווי של 2,000,000 ₪ ללא משכנתא ומתכוונים לשפר דיור ולקנות דירה חדשה ב2,500,00 ₪. בפועל חסרים להם 500 אלף ₪ להשלמת העסקה, מצד שני הם עדיין לא מכרו את הבית שלהם. במצב כזה מה עושים? על הבית הקיים לוקחים הלוואת גישור של כ-750,000 ₪ ועל הדירה הנרכשת לוקחים משכנתא של 1,750,000 ₪ למרות שבפועל לתקופה ארוכה הם צריכים רק 500,000 ₪ לכן את 1,750,000 ניתן לחלק ש500,000 ₪ יהיה משתכנתה רגילה בשיטת תשלום של שפיצר לתקופה ארוכה ו1,250,000 ₪ יהיה הלוואת גישור שתסולק ברגע שימכרו את הדירה הישנה.
הלוואת בלון (ללא שום החזר חודשי) לרוב תינתן על ידי גופים חוץ בנקאיים. מתי רלוונטי לקחת הלוואה זו? הלוואה זו פחות מומלץ לקחת כאשר כל המטרה הינה רק בשביל גישור על פערי המכירה ורכישה, הלוואה זו לוקחים במצבים אשראיים קשים כשהבנקים לא מוכנים לתת כספים וחסרים כספים כדי לא להגיע למצב של מינוי כונס על הבית ו/או כדי לצאת מבור כלכלי שנמצאים בו ותוך תקופה קצרה לחזור ולעמוד על הרגליים.
האם הריביות כמו משכנתה רגילה?
בעיקרון כשמשעבדים נכס קיים כהון עצמי לרכישת נכס אחר, ההגדרה החוקית הינה מטרה כללית ולכן הריבית בהתאמה תהיה יקרה יותר, מצד שני רוב הבנקים יודעים לבוא ולומר מכיוון שמטרת השעבוד הינה רכישה בפועל הריביות יהיו כמעט כמו ריביות רגילות של רכישה.
בהלוואת גישור בגלל שיש כאן סיכון מסוים לבנק שתוך הזמן המדובר יתכן והלווים עדיין לא יספיקו למכור את הדירה שלהם ועלולים להגיע למצב שבו הלוואת הגישור תתפוצץ, מסיבה זו הבנק מתמחר את ההלוואה קצת יותר יקר מהלוואה רגילה.
כמובן שבהלוואת בלון בחברה חוץ בנקאית מהריביות יהיו יותר יקרות משמעותית מההלוואות בבנקים.
כאשר ההלוואה הזו היא הפתרון היחיד לצאת מהמשבר וחייבים לקחת את הלוואת הבלון מהחברה החוץ בנקאית – אזי זה קרש הצלה למשפחה וחשוב לעשות את התהליך בלווי יועץ משכנתאות פרטי שיתכנן יחד עמכם תוכנית יציאה מהחברה החוץ בנקאית חזרה לבנקים.
כאשר נלקחת הלוואת גישור בבנקים, צריך לשים לב שבאמת מתכוונים למכור את הדירה בפרק הזמן שיש לכם בהלוואת גישור ולסגור את המשכנתא שנלקחה.
חשוב מאוד שתיקחו ברצינות את נושא סוג ההלוואה מכיוון שזהו נושא חשוב מאוד ויכול לעשות שינויים גדולים בתמהיל, בריביות וברמת הסיכון שלכם.
במידה ואתם צריכים עזרה בכל נושא שנכתב במדריך זה, אתם מוזמנים לפנות אלינו.
זכרו! משכנתה לוקחים עם יועצים של איתנים. ייעוץ אישי עם כוח של רשת.
