הלוואה משלימה למשכנתא – מאמר מאת יאנה דהן

הלוואה משלימה למשכנתא, במילים אחרות מימון משלים למשכנתא, זוהי אחת אפשרויות לגיוס הון עצמי (כסף ראשוני) בשביל לקנות נכס.

הלוואה משלימה למשכנתא, היא כמו הלוואה רגילה שגוף בנקאי או חוץ בנקאי מממן לכם. הגוף המממן מסתמך על יכולת האשראי שלכם. אם הוא רואה לנכון שאין לכם יכולת החזר, אז הוא לא ילווה לכם את ההלוואה.

הלוואה משלימה היא לא בערבות הנכס שאתם הולכים לקנות וגם לא בערבות הנכס שבבעלותכם כרגע וגם לא על כל נכס אחר.

מטרות ללקיחת הלוואה משלימה למשכנתא 

ישנם שתי מטרות ללקיחת הלוואה משלימה למשכנתא:

• הון עצמי למשכנתא נמוך, כך שקיים חוסר לרכישת נכס
• התחייבויות שקיימים מעבר לרכישת הנכס ואינן מיועדות לשיפוציו והרחבתו, כמו לדוגמא: דמי תיווך, דמי ייעוץ משכנתא, הוצאות עו”ד מקרקעין, דמי פתיחת תיק משכנתא (כ-0.25% מסכום המשכנתא), רישום נכס, בדק בית, מס רכישה.

חשוב להוסיף, שניתן לשלב בין המטרות. 

דוגמא להלוואה משלימה –

נניח אתם רוכשים את דירתכם הראשונה (מימון עד ל75% מערך הדירה) ונגיד יש לכם נכס שעולה 1.5 מיליון ש”ח. יש לכם 175,000 ש”ח להון עצמי ראשוני. כלומר חסר לכם עוד 200,000 ש”ח להון עצמי (על מנת להשלים ל25% הון עצמי) ועוד 60,000 ש”ח להוצאות נוספות. כלומר חסר לכם סה”כ 260,000 ש”ח בשביל לקנות את הנכס.

אתם תצטרכו לקחת הלוואות משלימות בשביל לקבל את המשכנתא של 1,125,000 ש”ח.

סה”כ ההתחייבויות שלכם יהיו 1,385,000 ש”ח בהלוואה משלימה ומשכנתא חדשה על הנכס.

איפה ניתן לקחת הלוואה משלימה למשכנתא?

1. • משכנתא משלימה (הלוואה כנגד נכסים קיימים) מבנקים למשכנתאות או מגופים חוץ בנקאיים.
   • הלוואה משלימה בנקאית (אם דירוג האשראי שלכם יהיה טוב, אז לא תהיה בעיה לקבלה).

• הלוואה משלימות חוץ בנקאיות 

• הלוואות גישור על מוצרים פיננסים (הלוואה מקרן השתלמות/ הלוואה מקרן פנסיה/ הלוואה מקופות גמל) או תוכנית חיסכון.

להלן אחוזים מגובה החסכון בגופים חוץ בנקאים שבגינם ניתן לקבל הלוואה משלימה:

קופות גמל – עד 80% מסכום החסכון הנזיל ועד כ-30% מסכום החיסכון שאינו נזיל.

קרנות פנסיה – עד 30% מהתגמולים, לא כולל מרכיב הפיצויים.

קרנות השתלמות – עד 80% מסכום החיסכון הנזיל ועד כ- 50% מסכום החיסכון שאינו נזיל.

לרוב תנאי ההלוואה יהיו טובים, מכיוון שסכום ההלוואה הוא אחוז מסוים מסכום כספים שכבר שייך לכם, אך כספים אלו אינם נזילים.

*חשוב לציין, כי ניתן להעביר כספים מגוף פיננסי אחד לשני ,בו יתכן ותקבלו תנאים טובים יותר להלוואה.

• הלוואה ממשפחה וחברים

• מימון ממקום עבודה

• קבלת מימון מקבלן
• הלוואת גמ”ח (אופציה ייחודית לאנשים שלא היה להם דירה בעבר או אנשים שהיו תורמים לגמ”חים). יש אופציה של עוגן לבית (לשעבר אחים לבית) שמסייעת לקניית דירה.

*חשוב לזכור, לעשות פעולה בלי ייעוץ זה באחריותכם בלבד.

הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.