בבואכם לקחת משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירה למגורים סביר להניח שתשמעו מכל עבר את המושג- תמהיל משכנתא.
אז מה זה בעצם תמהיל משכנתא?
המשכנתא שלכם מורכבת מתמהיל משכנתא שהוא בעצם חיבור של מספר מסלולי הלוואה כשכל אחד מהם בעל מאפיינים שונים, תקופות וריביות שונות.
בניית תמהיל משכנתא אינו דבר של מה בכך, ולכן כדי לפזר ולהפחית סיכונים רצוי לתכנן תמהיל בהתאמה ליכולת ההחזר החודשי שלכם, לסכום המשכנתא, מצב המשק, גובה הריבית, קצב סילוק המשכנתא שאנו מתכננים, הסיכון שקיים במסלול וכמובן לקחת בחשבון מצב פיננסי עתידי והיכולת להחזיר את המשכנתא לפני הזמן ולעמלת הפירעון המוקדם הצפויה.
תמהיל משכנתא הוא החלק הכי חשוב בהלוואה שלכם, ורק הוא זה שיקבע אם המשכנתא שלכם תהיה גרועה או מצוינת.
חשוב לדעת שאין דבר כזה תמהיל משכנתא טוב ומומלץ לכולם אלא לכל אחד מאיתנו מתאים תמהיל שונה.
קודם כל, אתם חייבים להחליט על תמהיל משכנתא מסודר וקבוע שאותו אתם רוצים והוא מתאים לצרכים שלכם בדיוק.
רק על התמהיל הזה תקבלו הצעות מחיר ותנהלו מכרז ריביות.
סביר להניח שהבנקים ינסו לשנות לכם את התמהיל בהתאם ליעדים שיש לכל בנק,
הבנקים הרי מגייסים את הכסף בעצמם, יהיו כאלה שידעו לתת ריבית טובה יותר בריבית הפריים, ויהיו כאלה שידעו לתת ריבית טובה יותר בקבועה צמודה וכן הלאה,
חשוב שתיצמדו לתמהיל שתכננתם,
התמהיל שנכון עבורכם ולא עבור הבנק
זה מאוד חשוב גם כדי שתוכלו באמת להשוות בין ההצעות השונות של הבנקים.
יש תמהיל מוכן, מה עכשיו?
לאחר שבניתם את התמהיל שלכם, אתם צריכים לסדר את המסלולים לפי סדר החשיבות שלהם. סביר להניח שלכל מסלול יש חשיבות שונה וזה מכיוון שיש מסלולים שאתם מניחים שתפרעו לפני הזמן ויש מסלולים שיישארו איתכם לאורך שנים.
איך קובעים מה החשיבות של כל מסלול במשכנתא?
מסלולים שיישארו איתכם לשנים ארוכות –תנסו להתמקח עליהם כמה שאפשר בריבית.
מסלולים שאתם יודעים שתסלקו בשנים הקרובות –תאריכו אותם עד כמה שניתן, ותוכלו להתפשר עליהם בריבית כדי שתוכלו לשפר את המסלולים שחשובים לכם באמת.
לסיכום-
מאוד חשוב לבנות תמהיל עם הגיון מאחוריו ולא סתם לקחת מספר מסלולים ללא מחשבה ותכנון מקדים.
אתם צריכים לתת חשיבות ומשקל שונים לכל מסלול ובהתאם לכך לנסות להוריד / להעלות את הריבית,
כך בסופו של דבר תישארו עם המסלולים הרלוונטים עבורכם לתקופות קצרות יותר ובריביות אטרקטיביות יותר.
