אישור עקרוני למשכנתא – צעד אחר צעד
כאשר אתם מעוניינים לרכוש נכס מקרקעין וצריכים לצורך המימון להיעזר במשכנתא, עליכם להבין שלקיחת משכנתא היא הליך בירוקרטי הבנוי משלבים ברורים שצריך לעשות והדבר הראשון שאתם צריכים לעשות הוא לבקש מהבנק אישור עקרוני למשכנתא.
אישור עקרוני למשכנתא זהו מסמך שמקבלים מהבנק למשכנתאות והוא מכיל את תנאי המשכנתא שהבנק מסכים לאשר, הוא מכיל פרוט של סכום המשכנתא, התקופה, המסלולים, הריביות, העמלות והביטוחים הנדרשים וכו’, ללא התייחסות מיוחדת אליכם, אלא לפי הסטנדרטים הרגילים של הבנק. (לעיתים נראה באישור עקרוני רק מסלול אחד). תוקף אישור עקרוני הינו ל- 24 ימים בדרך כלל.
הבנק מחויב לתנאים באישור העקרוני בתנאי שכל המידע שמסרתם לבנק נמצא נכון לאחר שהומצאו לו המסמכים המתאימים.
למה כדאי שיהיה אישור עקרוני
ראשית מכיוון שזהו חלק מתהליך בקשת המשכנתא לפי הוראות בנק ישראל.
בנוסף, האישור העקרוני חשוב לצורך תכנון רכישת הנכס שאתם רוצים לרכוש. למעשה אם יש לכם אישור עקרוני אתם יכולים לתכנן בוודאות את התקציב שלכם לקניית הבית שלכם ולא תבזבזו זמן בחיפוש נכסים לא רלוונטים.
יתרה מכך, עשוי להיות לכם יתרון על פני קונים אחרים המתעניינים באותה דירה אם להם אין אישור עקרוני.
יתרונות האישור העקרוני:
הבנק מתחייב כלפיכם לתת לכם משכנתא בהתאם לתנאים באישור העקרוני. אתם לעומת זאת, לא מחויבים לקחת את המשכנתא באותו בנק שנתן את האישור העקרוני.
ניתן ואפילו כדאי לפנות לעוד בנקים כדי להשוות ביניהם ולקחת לבסוף את המשכנתא בבנק שייתן את התנאים הטובים ביותר. יתרון נוסף הוא שלאחר קבלת אישור עקרוני, השלמת המסמכים ובדיקתם על ידי הבנק, הליך המשכנתא יתקדם יותר מהר.
תהליך הבקשה לאישור עקרוני:
- מגישים בקשה למשכנתא. אם עדין אין נכס מסוים שאותו אתם מעוניינים לרכוש, צריך לפרט מה אתם מחפשים (אזור, מחיר וכד’). אם יש נכס שאותו אתם מעוניינים לרכוש, נותנים את הפרטים שלו.
- על הבנק להודיע לכם אילו מסמכים תצטרכו להגיש על מנת לאמת את הבקשה. חלק מצרפים לבקשה, אך ניתן לצרף בשלב מאוחר יותר את שאר המסמכים.
- הבנק נותן אישור עקרוני, תוקפו יהיה 24 ימים. ככל שהמידע שתתנו לבנק יהיה מפורט יותר, האישור ישקף טוב יותר את המשכנתא שתוכלו לקבל וכך הליך קבלת המשכנתא יהיה מהיר יותר.
- בשלב זה הבנק מאמת את הבקשה בהתאם למסמכים שהגשתם.
- אם המסמכים הנדרשים על ידי הבנק לא הוגשו לו או אם מתברר שההצהרות שנמסרו לו אינן מדויקות, הבנק לא חייב לכבד את האישור העקרוני.
כמה זמן לוקח לקבל אישור עקרוני?
בעקרון זהו הליך קצר. בדרך כלל בתוך ימים ספורים ולעיתים אפילו כמה שעות תתקבל תשובה אם יש אישור עקרוני לבקשה שלכם או שמא אין. הליך הבקשה לאישור עקרוני יכול להתבצע בטלפון עם נציג הבנק, שליחת המסמכים במייל וקבלת תשובה בכתב מהבנק.
הפרטים שיש למסור בזמן הבקשה לאישור עקרוני:
- שם מלא, מספר תעודת זהות, מידע על ילדים והשכלה.
- מקום עבודה, תפקיד, ותק, שכר נטו.
- אם יש הכנסות נוספות ממקורות שאינם עבודה, כמו שכר דירה, מזונות קצבאות וכד’.
- הוצאות קבועות כמו החזר הלוואה, שכר דירה, מזונות וכד’.
- באיזה בנק אתם מנהלים חשבון.
- פרטים על הנכס שאותו אתם מעוניינים לרכוש (דירה, מגרש, נכס מסחרי), מטרת הרכישה (מגורים, השקעה). אם כבר יש נכס שאותו אתם מעוניינים לרכוש, יש לפרט מיקום, גודל וכו’. אם עדין לא מצאתם נכס, ניתן לתת פרטים כמו אזור מבוקש, מספר חדרים רצוי וכו’.
מסמכים שיש לצרף כדי לאמת את הפרטים שנמסרו:
- צילום תעודות זהות עם ספח פתוח.
- דפי חשבון בנק בכל החשבונות לשלושה חודשים אחרונים.
- ריכוז יתרות של כל החשבונות, כולל פרוט הלוואות אם יש.
- אם כבר יש נכס מסוים, יש לצרף נסח טאבו או אישור זכויות.
- תעודת זכאות (למי שזכאי לסיוע מהמדינה).
- שלושה תלושי שכר אחרונים לשכירים, שומת מס אחרונה ואישור רו”ח לעצמאים. אם יש הכנסות נוספות יש לצרף מסמכים המעידים על כך.
מה מכיל אישור עקרוני?
- סכום המשכנתא המאושר.
- תמהיל משכנתא כללי עם מספר מסלולים. בכל מסלול יצוין: סכום, תקופה, סוג ריבית (קבועה, משתנה, צמודה למדד וכד’) גובה הריבית, ובמסלול של ריבית משתנה יצוין כל כמה זמן ומה העוגן.
- גובה ההחזר החודשי.
- עמלות ואגרות.
- פרטים על ביטוח המשכנתא הנדרש.
- רשימת שמאים.
לסיכום, זכרו כי אישור עקרוני הוא הצעה כללית, היא מתאימה באופן כללי לעסקה שלכם. למרות שהבנק בודק את רמת הסיכון בעסקה ולכן יהיה לזה ביטוי בתנאי המשכנתא והריביות המוצעים, עדין לא מדובר בתמהיל המותאם לכם באופן אישי או ריביות נמוכות.
מדובר בהצעה ראשונית וכללית שהיא למעשה בסיס למשא ומתן עם הבנק. דבר נוסף שיש לזכור, אתם לא מחויבים לבנק שנתן לכם אישור עקרוני ואתם יכולים לפנות לעוד בנקים כדי לערוך השוואות.
הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.
