משעבוד השכירות לבן חורין

גם לך נמאס לזרוק כל חודש אלפי שקלים לפח אשפה?

א”כ הכתבה הזאת בדיוק בשבילך!

רבות אני יושב עם זוגות ובפרט זוגות צעירים. שמעלים בפני את לבטיהם בקניית דירה.

הלבטים הם רבים ומגוונים, ובכולם השאלה איך אני מביא את ההון עצמי.

והם שהביאו אותי להתיישב ולאסוף את הנקודות המעיקות ולהביא את כל הנתונים ולצרף אותם לכתבה אחת.

ויש לי בשורה, יש תקווה!

אני מאמין שכל מי שמתעתד לקנות דירה לו או לילדיו ימצא מענה או לפחות מענה חלקי בכתבה זו.

מה שבטוח שזה יעשה לכם סדר בראש אחת ולתמיד. אז יצאנו לדרך…..

שוק הדיור הולך ומתלהט עם השנים, הביקוש עולה והמחירים מאמירים. כולם רודפים אחרי הדירה והדרך להשיג אותה.

כיצד נוכל לעזור לבנינו בקניית דירה למגורים, למרות המצב והקושי?

סקירה מחכימה.

זינוק בעלייה

עליית המחירים בתקופה האחרונה מראה לנו תמונה שונה לחלוטין ממה שהיה עד לפני כמה שנים. אם פעם היינו בטוחים שנוכל לקנות דירה באזורי הילדות שלנו, חלום זה הולך ומתרחק ככל שמחירי הדירות נוסקים.

כשהביקוש לדיור בר השגה בועט בשוק והמחסור זועק מכל כיוון, נוצרים כיווני מחשבה חדשים ורעיונות להתמודדות עם משבר הדיור.

כאמור, הון עצמי לקניית דירה לילד אינו כסף קטן וקל, ובפנינו ניצבת השאלה: איך עושים את זה?

אחוז המימון המרבי אותו יוכלו להשיג במשכנתא לפי בנק ישראל הוא בגובה 75% מערך הדירה. חשוב לציין כי גם בהנחה שיגיעו ל-25%, הבנק לאו דווקא יאשר את בקשת המשכנתא שלהם, בהתאם לפרמטרים ולקריטריונים אותם הוא מציב. במקרה זה, ייתכן ויצטרכו בני הזוג להגדיל את החלק של ההון העצמי כדי להוריד מאחוז המימון המבוקש מהבנק.

אז ראינו שתי בעיות : בעיית ההון העצמי ובעיית גובה ההחזר החודשי.

כיצד באמת נוכל לקנות דירה גם באזור הילדות, אפילו בלי הרבה הון עצמי?

איך נוכל לשלם את ההחזר החודשי למשכנתא הגדולה שניקח מהבנק?

עכשיו שהבעיות ברורות, נגיע ללב העניין.

שלב הפתרונות

ראשית, נדבר על אפשרות המימון להחזרים החודשיים:

ערב משלם

אופציה נפוצה מאוד,  כשלזוג הצעיר אין מספיק הכנסות. הערב צריך להיות קרוב ממדרגה ראשונה, והוא משלם החל מ-20% מסך ההחזר החודשי למשכנתא (הוא יכול גם לשלם את כל ההחזר).

שנית, נדבר על אפשרויות להגדיל את ההון העצמי מעל ל-25% המינימאליים:

הלוואת נדוניה

סוג הלוואות נפוץ בתחום הזה הוא הלוואות נדוניה. בהנחה שהוריהם של הזוג הצעיר מחזיקים דירה משלהם והם מעוניינים לסייע, באמצעות משכנתא נדוניה, יש להורים אפשרות לסייע בהשגת המימון ההתחלתי לבני הזוג על ידי משכון דירתם הקיימת. את המשכנתא הזו ניתן לקחת עד 30 שנה.

בהלוואת נדוניה ניתן לקבל מהבנק עד 50%מערך הדירה של ההורים

גופים חוץ בנקאיים

לאחרונה נכנסו לשוק גופים חוץ בנקאיים רבים שאינם תלויים ברגולציה של בנק ישראל, ונותנים פתרונות להשלמת ההון העצמי הדרוש לרכישת הדירה. הבנקים יכירו בסכומים הללו כהון עצמי. הלוואה חוץ בנקאית ניתן לקחת גם למשך יותר מ-20 שנה, בהחזרים נוחים מאוד. כך נוכל לעמוד גם בהחזרי המשכנתא וגם בהלוואת השלמת ההון העצמי.

בהלוואה כזו, הבטוחה ( – תעודה המשמשת כערובה להלוואה) נרשמת כדרגה שנייה בעבור הגוף החוץ בנקאי (רוב הגופים עובדים רק עם יועצי המשכנתאות ולא מול לקוחות). פתרון זה הוא פתרון ייחודי מאוד עבור אנשים שרוצים לקנות נכס שההון העצמי הדרוש הוא גבוה מאוד.

דוגמה מעשית: אם נתנאל רוצה לקנות נכס בשווי 2.5 מיליון ₪, אבל ההון העצמי שלו מסתכם ב-375 אלף ₪ בלבד – הוא היה יכול לרכוש נכס בשווי 1.5 מיליון ₪ ולקבל משכנתא של 75% מערך הדירה (1.125 מיליון ₪). בעזרת השלמת ההון העצמי שקיבל מהגוף החוץ בנקאי בסך 250 אלף ₪, הוא מקבל משכנתא בסך 1.875 מיליון, ₪ שהם 75% משווי דירת ה-2.5 מיליון ₪.

רעיון נוסף שקיים בגופים החוץ בנקאים, הוא שניתן לקבל עד 85%-80% מערך הדירה, בתשלומים של 40 שנה. זהו רעיון טוב לזוגות צעירים עם הכנסות נמוכות, אבל עם ריביות גבוהות קצת.

הלוואה כנגד קרן השתלמות / פנסיה /קופת גמל – רעיון נוסף להגדלת ההון העצמי, הוא דרך לקיחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות קרן הפנסיה או קופת גמל, בריביות מוזלות ובתנאים נוחים מאוד

משכנתא הפוכה

הכירו את הלהיט החדש, משכנתא הפוכה, הוא רעיון מעולה להורים שרוצים לעזור לילדיהם בקניית דירה.

נתחיל בכך שהרעיון הוא פשוט; הפוכה מדובר בהלוואה לכל מטרה אשר אינה מוגבלת בזמן, ואין חובה להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מעבר לכך, גם אין חובה לעשות ביטוח חיים כפי שעושים במשכנתא רגילה, וגם מדלגים על השלב של מבדקי הכנסה. הסיבה לכך היא שמבחינת המלווה, ברגע שאין החזרים שוטפים – ההכנסה השוטפת לא מעניינת. לרוב ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל נקודת זמן וללא קנס.

הורים רבים מאמצים קו מחשבה בסגנון של “ניקח עכשיו משכנתא הפוכה ונעזור לילדים לרכוש דירה. זה עדיף מאשר שהם יקבלו ירושה כשנמות. הרי הם צריכים את זה עכשיו”. זה אולי נשמע קצת מצמרר, אבל בסופו של דבר זו תובנה שבמקרים רבים עשויה להיות נכונה.

מי שעבר את גיל 60 ויש ברשותו נכס מגורים, ללא חובות, שעבודים או עיקולים, יכול לקחת בחשבון את האפשרות של משכנתא הפוכה. כמו כן, כאלו שקיימת ברשותם עדיין יתרת משכנתא נמוכה, יכולים להחליף משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה.

הסכום המולווה תלוי בגיל הלווים, אבל הוא בדרך כלל מגיע עד מחצית משווי הנכס. ככל שמתקדמים בגיל, שיעור ההלוואה ביחס לשווי הנכס עולה.

יש להדגיש שהידע הנקוב במאמר זה מוגש כחומר העשרה לקורא, ולא כהמלצה כזו או אחרת. לפני נקיטת צעדים מעשיים יש לחקור את הנושא לעומק על מנת להבין היטב את ההשלכות כולן.

שתפו את הפוסט:

תוכן עניינים

רוצים לחסוך כסף במשכנתא?

פרסומים נוספים

מנהל מקרקעי ישראל ממ"י – רמ"י

מנהל מקרקעי ישראל ממ”י – רמ”י

שמו החדש רמ”י רשות מקרקעי ישראל. ממ”י  מינהל מקרקעי ישראל הוקם בשנת 1960 באמצעות ומכוח שני חוקים , האחד חוק יסוד : מקרקעי ישראל” עיקרי

הטבות במשכנתה -מענק מותנה

הטבות במשכנתה -מענק מותנה

הקדמה לא פעם בתהליך הייעוץ והליווי אני נשאלת על ידי הלקוחות אם יש להם הטבות במשכנתה בגלל הסטטוס שלהם. במשכנתה יש כל מיני הטבות שניתן

אישור זכויות

התבקשתם להציג אישור זכויות בעסקת מכירת דירה או נטילת משכנתה ? מה זה המסמך הזה? מה ההבדל בינו לבין נסח טאבו? מי מפיק אותו ומדוע

תודה רבה על פנייתך
הינך מועבר/ת לאתר רשת איתנים

מתעניין להיות זכיין איתנים

רוצה לקבל שיחת ייעוץ מהמומחים של איתנים

רוצה לקבל שיחת ייעוץ מהמומחים של איתנים

דילוג לתוכן