משכנתה לשיפוצים

אתם גרים בדירה שלכם וכיף לכם אבל עדיין משהו חסר.

זו יכולה להיות דירה שרכשתם לא מזמן וזו יכולה להיות דירה שאתם גרים בה כבר שנים ארוכות.

הנראות של דירה בסדר אך הייתם רוצים לחדש כמה דברים, עולם של עיצוב בית משתנה בקצב מסחרר והוא מציע שפע של דברים חדשים ופתרונות מודרניים לעיצוב הבית.

יכול להיות גם שהמשפחה התרחבה וצריך לעשות התאמות חדשות בבית שלכם.

אתם צריכים לדעת שזה לא חייב להישאר בגדר החלום שלכם וניתן לממשו.

ואז אתם מחליטים ללכת על זה, אחרי הגדרת תקציב ברורה והבנת ההכנסות, הוצאות וחסכונות שלכם. חשוב לא לחרוג מהתקציב שהגדרתם לעצמכם ולחשוב על מקורות נוספים לקבלת כספים במידה ותחרגו מהתקציב. המקורות יכולים להיות כהלוואה מהמשפחה או הלוואה צרכנית מהבנק או חברת אשראי.

אתם רוצים לבצע בבית שלכם שיפוץ! ואתם מבינים שאין לכם מספיק מקורות כספיים לצורך השיפוץ.

אתם צריכים לדעת ששיפוץ לא חייב להישאר בגדר החלום שלכם וניתן לממשו.

היום בשוק פיננסי קיימים פתרונות מגוונים שניתן לקבל מימון לצורך שיפוץ.

המימון הזה יכול להיות כנגד הלוואה או כנגד קבלת משכנתה על הנכס הקיים,

תלוי בסכום הדרוש לכם ובטחונות שגוף פיננסי ירצה לקבל תמורת מתן הלוואה.

בנקים רבים מציעים ללקוחות לקבל משכנתה עד 50% משווי הנכס לטובת משכנתה לשיפוצים.

מדובר במשכנתה שלא לצרכי דיור אך עדיין בתנאים יחסים דומים לריביות של משכנתה לדיור.

מה הכוונה 50% משווי הנכס?

אנחנו נסביר, אם יש לכם בית ששווי שלו, אחרי הערכת שמאי עומד על שני מיליון ₪,הבנק יוכל להעמיד לכם משכנתה בסכום של עד מיליון ₪ .

ומה קורה אם לנכס שלכם כבר יש משכנתה?

במידה ולנכס שאתם רוצים לשפץ כבר יש משכנתה, הבנק יוכל להעמיד לכם משכנתה בגובה עד 50% משווי הנכס לאחר ניכוי משכנתה קיימת.

לדוגמא: הבית שלכם בשווי של שני מיליון ₪ ורובצת עליו משכנתה בסך של חמש מאות אלף ₪,הבנק יוכל להעמיד לכם משכנתה עד לסכום של חצי מיליון ₪ וזה יוצא כ25% משכנתה לשיפוצים משווי הנכס.

חשב לדעת שאם באף בנק לא קיבלתם אישור למשכנתה לשיפוצים או אחוז מימון לא מספק אתכם, קיימים גופים פיננסיים חוץ בנקאים שישמחו לתת לכם אחוז מימון אף גבוה מ50% .

גובה המשכנתה לשיפוצים תלוי בשווי הנכס, גובה משכנתה הרובצת על הנכס, אישור לווים בגוף הפיננסי הנותן משכנתה לשיפוצים.

מה כוללת משכנתה לשיפוץ?

משכנתה לשיפוץ לא חייבת להיות משכנתה לשבירת קירות, אלא ניתן לקבל אותה למטרות הבאות: קניית רהיטים ומוצרי חשמל, תיקון תשתיות בבית, החלפת מטבח/סלון/שירותים, הנגשת בית לנכים, הוספת חדר ושיפוץ כולל לבית

איך מתבצע כל התהליך ללקיחת משכנתה לשיפוצים?

התהליך הוא כמעט כמו בקבלת משכנתה לרכישת נכס:

לאחר גיבוש תקציב לצורך השיפוץ, מגישים בקשה לאישור עקרוני, מחליטים על איזה בנק ללכת,

מקבלים הצעת מחיר לשיפוץ ומזמינים שמאי לצורך הערכת נכס וקביעת אחוזי מימון סופיים.

שימו לב, במידה וקיימת לכם משכנתה על הבית, סביר להניח שבנקים אחרים לא ירצו לתת לכם משכנתה לשיפוץ בלי שתמחזרו אליהם את המשכנתה הקיימת שלכם ולכן האופציה היחידה שלכם זה קבלת משכנתה לשיפוץ באותו בנק שכבר יש לכם משכנתה או בגוף פיננסי חוץ בנקאי שגם שם לא כל אחד מעוניין להיות בדרגה השנייה.

במהלך ביקור שמאי מוסמך על ידי הבנק, תצטרכו להציג לו את הצעת המחיר לשיפוצים ובנוסף שמאי יעשה בדיקת ניירת ובדיקת נכס. הבנק יאשר לכם עד 50% משווי הנכס שהעריך שמאי(למעט מקרים ללווים עם משכנתה קיימת, ששם אחוז מימון יהיה נמוך יותר מ50%)

הערכת שמאי  מאוד משמעותית פה ואחוז מימון של קבלת המשכנתה תלוי בזה.

במידה והכל עבר חלק והערכת שמאי מספקת אתכם, אתם מגיעים לבנק לחתימות משכנתה ולאחר בחינת תיק הבנק משחרר לכם פעימה ראשונה לטובת השיפוץ ויבקש שיציגו לו קבלה מהקבלן שיפוצים או כל מי שקשור לשיפוץ, שאכן הסכום שולם לטובת השיפוץ ולא למטרה אחרת.

לקראת שחרור של פעימה שניה, השמאי יגיע לבקר שוב כדי לוודא שאכן בוצע השיפוץ ולאשר לשחרר את הפעימה השנייה.

חשוב שתדעו, קיימים פתרונות לקבלת סכום בפעימה אחת והגעת השמאי פעם אחת בלבד ואף העברת תשלום מהגוף הפיננסי ישירות לבנק שלכם ולא לספק שיפוצים.

לא כדאי להתעלם מהעובדה שלמשכנתה לשיפוץ קיימים עלויות נוספות כמו במשכנתה רגילה : עו”ד לצורך רישום משכנתה, ייעוץ משכנתאות, עמלת פתיחת תיק בגוף הפיננסי, ביטוח משכנתה, שמאי ואגרות נוספות לשירותים ממשלתיים.

ולסיכום, כמו בכל משכנתה או הלוואה חשוב במשכנתה לשיפוץ לעשות תכנון משכנתה נכון.

אתם צריכים להחליט אם ללכת על המשכנתה או הלוואה רגילה שהיא מוגבלת עד 150 אלף ₪ וניתנת לתקופה קצרה יותר מהמשכנתה ובהתאם לכך גם ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר.

כדאי לבדוק פתרונות נוספים למימון כמו עזרה מהמשפחה, הלוואה רגילה ללא משכון נכס, הלוואות חברתיות למיניהם ועוד.

לקבלת משכנתה לשיפוצים קיימים יתרונות רבים, כמו פריסה לתקופה ארוכה, ניתן לקבל בסכומים גדולים, מעל 150 אלף ₪ וריביות טובות יותר מריביות בהלוואות רגילות לשיפוץ.

לצעד היתרונות קיימים גם חסרונות כמו תהליך עצמו, משכון נכס לטובת המשכנתה, תשלומים נוספים שפורטו, פריסת תשלומים רחבה שגורמת ליותר תשלומי ריבית לאורך כל חיי המשכנתה.

אז לפני השיפוץ, תחליטו עד כמה השיפוץ הזה נחוץ לכם וצאו לדרך בלב שלם.

הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.