באופן כללי עולם ההלוואות לסוגיהן נשען על מילה אחת שהיא זו שבד”כ עושה את ההבדל בין סוגי ההלוואות השונות- “בטחון”.
ולכן גם ההבדל בין הלוואה רגילה למשכנתא הוא קודם כל במילה אחת “בטחון”.
עכשיו אפשר להתחיל להסביר…
משכנתא זו מילה בארמית שמשמעותה “מִשְכּוּן”. שזה אומר- הלווה (מקבל ההלוואה) נותן למלווה (מעניק ההלוואה) נכס שיהיה “שוכן” אצל המלווה ומשועבד לו כך שבמקרה וחלילה הלווה לא יצליח לשלם יהיה למלווה נכס שיוכל למכור ולקחת ממנו את הכסף. כמובן, שלאחר שהלווה סיים להחזיר את ההלוואה הוא יקבל את הנכס הממושכן בחזרה.
לכן, כשאנו אומרים משכנתא אנו מתכוונים לסוג של הלוואה שהיא כנגד משכון של נכס. תכלס’ היום בהלוואת המשכנתא לא ממשכנים אלא רק משעבדים את הנכס. (משכון זה שהנכס נמצא פיזית אצל המלווה ושיעבוד זה שהנכס משויך למלווה ויש לו סוג של בעלות עליו. במקרה של משכנתא הבעלות של המלווה תופעל אם הלווה לא יצליח לשלם)
בד”כ הנכס יהיה דירה אבל זה יכול להיות גם קרקע, חנות וכדו’.
כשהבנק נותן לנו הלוואה עוד לפני שמעניין אותו הרווח שיצא לו ממנה מעניין אותו קודם כל לא להפסיד.
הבנק רוצה בטחון בכך שהכסף שהוא הלווה אכן יחזור אליו. אחרי שהבנק מרגיש בטוח בהלוואה הוא חושב כמובן גם על הרווחיות שלה. אבל את זה כבר נשאיר למאמר אחר…
את הבטחון העיקרי שלו בהלוואת המשכנתא הבנק מקבל דבר ראשון מהידיעה שבמקרה של חדלות פירעון הוא יוכל לממש את הנכס המשועבד.
זהו גם ההבדל הכי מהותי בין המשכנתא להלוואה הרגילה – בהלוואה הרגילה אין נכס משועבד.
יש עוד הבדלים בין משכנתא להלוואה רגילה שנולדים מהעובדה שיש בתמונה נכס משועבד.
אורך חיי ההלוואה– משכנתא זו ההלוואה שיכולה להלקח למשך הזמן הארוך ביותר. בבנקים זה עד 30 שנה. ובגופים חוץ בנקאיים אף יותר.
ביטחונות– לצורך קבלת המשכנתא ידרשו לבנק ביטחונות כמו ביטוח חיים, ביטוח נכס, יפוי כח נוטריוני ועוד. ההגיון כאן ברור – לא מספיק לבנק שיש לו נכס צריך שהנכס יהיה מבוטח מפגיעות.
הריבית- הריבית במשכנתא נמוכה משמעותית מכל הלוואה אחרת. ניתן לכתוב ספרים שלמים על ריביות ואיך הן מחושבות וניתנות לפי סוגי הלוואות ולווים אך ככלל אצבע אפשר לומר שהריבית מגלמת בתוכה את עלויות גיוס הכסף (כמה עולה לבנק הכסף שהוא מלווה לי) ואת הסיכון שבעסקה.
לסיכום- ניתן לראות שכל ההבדלים בין משכנתא להלוואה רגילה, הריבית, אורך חיי ההלוואה, שיעבוד הנכס, והביטחונות מגלמים בתוכם מרכיב אחד – בטחון
