מה לעשות כשיש לנו 500 אלף שקלים בכיס שחסכנו בעבודה קשה? האם להשקיע בדירה משלנו, שממנה לא נצטרך לעבור בכל שנה או שנתיים אבל כן נצטרך לקחת משכנתה יקרה או לשכור דירה ולהשקיע את הכסף הפנוי שלנו?
כבר שנים רבות אנו שומעים שהחלום הישראלי הוא “להגיע לדירה” , יש שטוענים שחלום זה טבוע בנו מילדות ושהורינו הם אלה שחינכו אותנו לכך שחשוב שיהיה לנו בית שרשום על שמנו ושנוכל לעשות בו כרצוננו. יש גם את הצד השני שאומר שאולי כדאי לשכור דירה , נשלם דמי שכירות חודשיים קבועים ובכך נחסוך את תשלומי המשכנתה והריביות שנשלם בגין אותה משכנתה כשנקנה דירה.
האם ישנה תשובה חד משמעית? כנראה שהמצדדים בקנייתדירה יאמרו שכן אולם התשובה היא לא בהכרח חד משמעית כן.
אז…יש לא מעט הטוענים שרכישת בית היא השקעה לעתיד ושכירות היא זריקת כסף “לפח”.
הרי למה לשלם דמי שכירות חודשיים כשאנו יכולים לרכוש דירה ואת דמי השכירות הללו , שהיינו אמורים לשלם בכל מקרה , נשלם על המשכנתה שניקח מהבנק וכך בעוד שנים מהיום הדירה תהיה שייכת לנו.
בסופו של דבר חשוב להדגיש שגם בשכירות וגם בקנייה הכסף ניתן למישהו אחר ואנחנו לא נראה אותו שוב. אז… האם לשכור או לקנות?
לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה התשובה היא די ברורה לכיוון של רכישת דירה. אחוז משקי הבית שיש ברשותם דירה עומד כיום על כ – 67% בעוד שאחוז השוכרים דירות עומד על כ – 27%. האם אנו שונים בנושא זה מהממוצע במדינות האיחוד האירופי? התשובה היא לא. גם שם כ – 70% רוכשים דירות , יחד עם זאת במדינות כמו צרפת , גרמניה , דנמרק ועוד בהחלט שכן , שם כ – 40% רוכשים דירות.
האגדה מספרת שמחירי הדירות תמיד יעלו אך זה לא תמיד נכון ולא ממש מחייב. לדוגמא מחירי הדירות בין 1968 ל – 1888 , בתקופה של 20 שנים , ירדו בממוצע של כ – 7% וכך גם בין 1995 ל- 2007.
גם ברכישת דירה וגם בשכירות דירה יש יתרונות ויש חסרונות וננסה להעלות אותם במאמר זה/
ישנן סיבות פסיכולוגיות וסיבות כלכליות לרכישת דירה:
- בישראל אין שכירות ארוכת טווח (ברוב המקרים) ולכן רכישת דירה מקנה לנו תחושה של יציבות ושהשגנו משהו בחיים.
- בדירה משלנו אנו יכולים לעשות בה כרצוננו ואיננו תלויים בבעל הבית ובגחמותיו.
- כשאנו קונים דירה המחיר לא יעלה ולא ישתנה , לא כך בשכירות דירה ששם בעל הבית יכול להעלות את דמי השכירות.
- קניית דירה יוצרת הרגשה של קביעות ולא תחושה ארעית של מעבר ממקום למקום ושהכול זמני.
- בשנים האחרונות הריביות הממוצעות במשק נמוכות ולכן ניתן לקבל משכנתה לרכישת הדירה בריביות נמוכות (יחד עם זאת צריך לתכנן את המשכנתה נכון על מנת לדעת מה הסיכון שצפוי לנו במידה והריביות במשק תעלנה בעתיד).
היתרונות של מגורים בשכירות:
- ניידות – אין תלות במקום מסוים וניתן לעבור דירה כשרוצים או אם המשפחה מתרחבת וזקוקים לבית גדול יותר.
- אין צורך לגייס מקורות מימון עצמיים של מאות אלפי שקלים לצורך רכישת דירה ואין התחייבות לתשלומי משכנתה ל – 20 עד 30 שנה.
- אין סיכון לאובדן הנכס במקרה של אי עמידה בתשלומי המשכנתה.
- בקניית דירה יש עלויות גם לאחר הרכישה כגון שיפוצים , בלאי , דמי ביטוח וכו’ מה שאין בדירה בשכירות.
- בשכירות דירה אנו יכולים להשקיע ופזר את הכסף שלנו במספר מקומות וכך להקטין את הסיכון שלו לעומת רכישת דירה שבה הכסף שלנו מושקע במקום אחד.
המצדדים בכך יאמרו שאדם שייקח את 500 אלף השקלים שיש לו וישקיע אותם בשוק ההון או בנכסים אלטרנטיביים יוכל לקבל תשואה ריאלית של כ – 5% / 6% / 7% מה שאומר שבמצב כזה , לאחר כ – 25 שנה שבהן הושקע הכסף יהיה לו הון נזיל של מעל 2 מיליון ₪.
למה? מכיוון שהכסף שלו עבד בשבילו במשך השנים וצבר ריבית דה ריבית לעומת הכסף של חברו שניתן לתשלומי המשכנתה ועבד בשביל הבנק.
עוד דוגמא של המצדדים בשכירות:
זוג צעיר שיש לו כרגע הון עצמי של כ – 300 אלף שקלים והוא מעוניין להתגורר בדירה שעולה כיום מיליון שקלים ייקח משכנתה מהבנק בסך 700 אלף שקלים ועד סוף התקופה יחזיר הזוג לבנק כמיליון וחצי שקלים. כעבור כ – 25 שנה לזוג הזה תהיה דירה ללא משכנתה.
אם אותו זוג יחליט לשכור דירה הוא ישלם סדר גודל של 50 עד 60 אלף שקלים לשנה עבור דמי שכירות ולאחר כ – 20 עד 25 שנה הוא בעצם יוציא פחות כסף (כמיליון ומאתיים אלף שקלים) אשר בקניית דירה ובל נשכח שיש גם את 300 אלף השקלים שאיתם אותו זוג יכול לייצר הכנסה במשך השנים דרך שוק ההון או השקעות אלטרנטיביות.
המצדדים ברכישת דירה יאמרו שלאחר השנים הללו הזוג ששוכר ימשיך לשלם שכירות בעתיד לעומת הזוג שרכש דירה. עוד יאמרו ששוק ההון , לטובת השקעת הכסף הנזיל , אינו יציב וחשוף לתנודתיות.
כמו שראינו ישנן יתרונות וחסרונות לכל אחת מן האפשרויות ורצוי לבדוק אותן לפני שמקבלים החלטות.
