את יניב ודניאלה פגשתי לראשונה, אחרי שהם כבר היו בבנק לבד, ובאו “מוכנים” לפגישה שלנו.
מדובר בזוג מקסים בתחילת שנות השלושים של חייהם, יניב עובד כמהנדס בחברה גדולה במרכז הארץ, ואילו דניאלה סיימה לא מזמן את הסטאז’ של לימודי אחיות, וכבר השתלבה בעבודה. כעת הם מרוויחים נאה מאד, ולטענתם – נמאס להם לראות איך כל חודש הולכים אלפי שקלים לפח (כלשונם), על שכירות דירה לכיסו של המשכיר, במקום לשלם עם זה את תשלומי המשכנתא, מה שישאיר את הקרן להם עצמם.
“היינו בבנק” סיפרה דניאלה “ישבנו מול הפקידה, שהיתה אמנם מאד נחמדה, אך הציבה בפנינו שאלות שקצת התקשינו לענות עליהן. ראשית היא שאלה – לגבי ההון העצמי שלנו. אין לנו כעת הרבה באמת, אולי סביבות 250 אלף ₪, ושנית היא שאלה – כמה אנחנו מעוניינים לשלם כל חודש.. כאן כבר ממש גמגמנו.. אני עניתי לה, שאנחנו מעדיפים כמובן כמה שפחות כל חודש, כדי להשאיר לעצמנו מרווח נשימה “ולהרגיש” את המשכנתא כמה שפחות..”.
אך כאן התערב יניב – “ואני התניתי בפניה של הפקידה, שחשוב לנו מאד לסיים את תשלומי המשכנתא תוך 20 שנה, ולא למשוך אותם לתקופת הפנסיה שלנו..”
“אני מבינה אותך מצויין” הגיבה לעומתו דניאלה “ואמרתי את זה גם לבנקאית, אבל זה יגרום לתשלומי המשכנתא החודשיים להיות גבוהים מידי, ומי אמר שנוכל לעמוד בהם, לא נראה לי חכם לקחת על עצמנו מה שאנחנו לא יודעים אם נוכל לעמוד בו..”
“אז אני לא מבין..” אמר יניב ” בשביל מה אנחנו עובדים שנינו כ”כ קשה כל יום, ומרוויחים יפה.. ובכלל, שמעתי שככל ש”מורחים” משכנתא ליותר זמן, היא רק מתייקרת..”.
“אבל חשבנו גם להגדיל את המשפחה” ענתה שוב דניאלה “ואנחנו רוצים יותר מילד אחד וילדים עולים לא מעט כסף.. ואחזקת רכב, והוצאות בית ומשפחה.. אני חושבת שכדאי להשאיר הרבה כסף פנוי בשביל כך, ולא להעמיס על עצמנו..”
“אז כמה כן.. או כמה לא??” השיב יניב.
דניאלה משכה בכתפיה ואמרה “אני לא יודעת, קשה לי לחשב זאת.. אבל אנו מבינה שזו החלטה חשובה ורצינית מידי בשביל לענות סתם כך ללא חשיבה מספקת..”
כאן התערבתי בעדינות ושאלתי “מה עוד רצתה הבנקאית לדעת..?” – “אה, איזה סכום אנחנו מבקשים ללוות” ענו שניהם.
“אוקיי. ו..”? שאלתי.
יניב ודניאלה הסתכלו אחד על השני, והיא התחילה: “האמת שחלמנו על דירה בשרון בסכום של 1.8 מיליון ₪, בבנין חדש וכו’, אבל אחרי שהבנקאית הבהירה לנו כמה יעלה לנו ה’תענוג’, אני חושבת שנצטרך לגנוז את החלום לעת עתה.. זה גדול עלינו. לצערי ניאלץ כנראה לקנות משהו שאנחנו לא כ”כ נאהב..”
“מה אתה חושב..?” שאלתי אותו, יניב הסתכל לכיווני והשיב: “יש צדק בדבריה, אבל אני לא מבין” הוא לאט “איך כולם, חבר’ה בגילנו עושים את זה, בלי עזרה מההורים, ובלי להיחנק.. איך? כולם מרוויחים כמו מנכלי”ם??”
“בשביל זה באנו אליך, שתכריע בינינו אתה, האם נכון יותר “למרוח” משכנתא ל-30 שנה, או להתאמץ חזק ולגמור איתה אחרי 20 שנה” אמר יניב.
“אבל מצד שני” הוסיפה דניאלה “שיהיה משהו שנוכל לעמוד בו, ולא לחיות בלחץ ההחזרים..”
אז מה אתם אומרים קוראים יקרים, עם מי הצדק? האם נכון להתאמץ בחיים למען השגת דירה גדולה וטובה? או שחשוב יותר לשמור על “מרווח נשימה” כמה שיותר, כדי לא ‘להרגיש’ את התשלומים?? ואולי גם, איך יודעים מראש על כמה להתחייב לדירה? הסיכון מוצדק, או אסור?
“שניכם צודקים” עניתי להם בחיוך “דניאלה צודקת, שאסור ולא בריא לקחת סיכונים מיותרים שלא תוכלו לעמוד בהם.. במיוחד שצפויות לכם הגדלת הוצאות כשהמשפחה תגדל בעזרת השם. אבל, גם אתה יניב צודק, שחכם וחסכוני יותר לקצר את התקופה מאד..”
דניאלה עוד לא נרגעה: “איך נדע שאנחנו עושים את הצעד הנכון ביותר, שלא נבכה עליו אח”כ שנים רבות..”?
“בשביל זה אני אתכם” עניתי לה.
אמר פעם אדם חכם שמנהל כיום חברת ענק להשקעות הון – כי יועץ משכנתאות מקצועי באמת, הוא רק זה אשר יכול לחבוש לראשו כובע שעליו רשום ‘אדריכל פיננסי’.
מתוקף היותי ‘מנטור כלכלת משפחה’ שליווה כבר עשרות רבות של משפחות לרווחה ויציבות כלכלית, יכול אני לעזור לכם לעשות את כל החישובים הנצרכים כדי לדעת בביטחה – איך תוכלו למקסם את יכולת ההחזר שלכם, ללא שהיא תפגע כי הוא זה בשלוות חייכם, לא עכשיו וגם לא בעתיד בעזרת השם..!
קודם לכל, נבנה ביחד תכנון תקציבי איתן ומסודר, שייקח בחשבון גם את הצפי לשנים הבאות – ונדע כמה “מותר” לנו, ויש לנו, לשים למשכנתא כל חודש בצד.. מעבר לזה, נלמד שיטות התייעלות מעולות, שאת החיסכון שלהם תשמחו להפנות לטובת תשלומי המשכנתא ובכך לקצר את אורך תקופתה בלי להרגיש שזה מגיע מחניקת ההחזר החודשי..
ומתוקף היותי ‘יועץ משכנתאות’ מומחה ברשת ארצית לייעוץ משכנתאות, אשר חסכה ללקוחותיה כבא מעל 500 מיליון ש”ח, אני יכול לומר בביטחה – כי אוכל לבנות לכם גם תמהיל שלא יתמשך על פני כל ה-30 שנה כמו שרצו ל”דחוף” לכם בבנק. אלא תמהיל מתוכנן ומקצועי, שייתן לכם חיסכון ויציבות מירביים.
השילוב הזה – של מישהו שמכיר את טובתכם ויכולתכם הפיננסית האישית באופן מקצועי, לבין מישהו שיודע לתכנן את עסקת חייכם נכונה, הוא האופן המושלם והמעולה שיביא את ספינת חייכם, לחופי הביטחון השלווה והחיסכון המושלמים.
