התנהלות בשיקים או כרטיס אשראי? מה עדיף?

כשאנחנו מגיעים לקנות מוצר לבית אנחנו נשאלים כמה תשלומים?

בגדול, ישנו כלל אצבע לכלכלת המשפחה, והוא: מזון וכל מה שמתכלה מיידית לא רוכשים בתשלומים. מה שרוכשים לטווח ארוך כגון מקרר וכו’ כדאי ואף מומלץ לבצע בתשלומים לפי טווח השימוש במוצר.

בעסקת תשלומים יש אפשרות לתשלום בשיקים או בכרטיס אשראי.

מה ההבדל המשמעותי ביניהם?

כשמשלמים בשיקים אין לנו הגבלה על הכמות והסכום שרושמים על השיק, בהתאם למסגרת החשבון. כמו”כ אין מעקב אחרי כמות השיקים על ידי גוף כלשהוא ולכן יתכן ואנחנו הצרכנים נותנים שיקים מעבר ליכולת הכלכלית שלנו.

לעומת זאת, כרטיסי אשראי מוגבלים בהתאם למסגרת שקיבלנו מהבנק / חברת האשראי שהמסגרת נקבעת בהתאם ליכולות הכלכליות של משק הבית ולכן כשנגיע לתקרת המסגרת לא ניתן יהיה לבצע עוד עסקאות רכישה ולהגיע למצב שרוכשים מעבר ליכולות הכלכליות שלנו.

עד כאן מה שידוע לרוב הציבור בישראל.

אני רוצה לדבר איתכם על פן נוסף בהתנהלות בשיקים, ששונה מאוד מכרטיסי אשראי.

מצב לא עלינו של סחרור בהוצאות מול הכנסות, משק הבית נכנס למצב לא נעים, אין מספיק כסף לכסות את כל ההוצאות ולכן חוזרים לו הוראות קבע ושיקים.

הוראות בנק ישראל כיום הינם שכאשר חזרו ללקוח בשנה עוקבת באותו חשבון בנק 10 שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק (אכ”מ), החשבון בנק הופך להיות חשבון מוגבל והחיים של המשפחה משתנים. אין יותר מסגרת בחשבון, מבטלים את כרטיסי האשראי ולא ניתן לקבל הלוואות / משכנתא.

מצ”ב פסקה מבנק ישראל איזה שיקים נספרים לעניין זה:

מהו שיק מסורב?

שיק מסורב הוא שיק שהוצג לפירעון בתאריך הנקוב עליו, או אחרי תאריך זה, והבנק סירב לפרוע אותו מפני שלא הייתה יתרה מספקת בחשבון. הבנק יחזיר שיק כזה מהסיבה “אין כיסוי מספיק” (אכ”מ) וימנה אותו במניין השיקים ללא כיסוי בחשבון.

האם שיק שניתנה לגביו הוראת ביטול נמנה במניין השיקים ללא כיסוי?

הבנק שבו מתנהל חשבונו של מושך השיק (הבנק המשלם) חייב לבדוק אם יש בחשבון יתרה מספקת לתשלום השיק גם אם הלקוח נתן הוראה לבטלו. המשמעות היא שגם שיק שבוטל ייספר במניין השיקים ללא כיסוי – אם בחשבון לא הייתה יתרה מספקת לתשלומו, והבנק לא היה מכבד את השיק גם אלמלא ניתנה הוראת הביטול.

במקרה כזה – שבו אין כיסוי מספיק בחשבון במועד הצגת השיק לפירעון, ומושך השיק ביטל אותו (למשל אם, לטענתו, הוא לא קיבל תמורה בעדו) – הבנק יחזיר את השיק בציון שתי סיבות: “אין כיסוי מספיק” ו”ניתנה הוראת ביטול”. 

האם שיק שחזר מסיבה נוספת, שאינה הוראת ביטול, נמנה במניין השיקים ללא כיסוי?

רוב סיבות ההחזרה המנויות בכללי המסלקה הן סיבות שאינן קשורות לשאלה אם הייתה בחשבון יתרה מספקת – “החשבון נסגר”; “חתימת המושך אינה תקינה”; “אין התאמה בין הסכומים”; “חסר היסב”; “ההיסב אינו בסדר” ועוד.

סיבות אלה אינן פוטרות את הבנק הנמשך מלבדוק אם יש לשיק כיסוי. אם מתברר בבדיקה שלשיק אין כיסוי, והבנק מחליט שלא לשלם אותו גם מסיבה נוספת, יחזיר הבנק את השיק מסיבת “אין כיסוי מספיק” ויציין גם את הסיבה הנוספת. לדוגמה: במקרה שאין כיסוי מספיק בחשבון במועד הצגת השיק לפירעון, וגם חתימת המושך אינה דומה לדוגמת חתימתו בבנק, יחזיר הבנק את השיק  מסיבת “אין כיסוי מספיק” וגם מהסיבה “חתימת המושך אינה תקינה”.

תשומת לב לכך, שגם כאשר מנסים להערים על המערכת הבנקאית ולבטל שיק לפני הפקדתו בחשבון, אם אין יתרה בחשבון לכיסוי השיק, אזי השיק יוחזר גם מסיבת אכ”מ וייספר כשיק חוזר מבחינת מערכת נתוני אשראי.

נקודה נוספת שכדאי לשים לב אליה, הינה הוראות בנק ישראל לגבי מתי הבנק יכול להחזיר שיק מסיבת אכ”מ וזה ייספר ל10 שיקים.

ציטוט מתוך האתר של בנק ישראל:

על סמך איזו יתרה יחליט הבנק אם להחזיר שיק מהסיבה “אין כיסוי מספיק”?

היתרה הקובעת בעת החלטת הבנק אם להחזיר את השיק מחוסר כיסוי היא היתרה בחשבון הלקוח המשלם (הנמשך), בסוף יום העסקים שבו השיק הוצג בחשבון המוטב (האדם שקיבל את השיק).לרוב עבור סליקה אלקטרונית, תמונת השיק (“השיק הממוחשב”) מגיעה במהלך הלילה לבנק המשלם, ונבדקת על ידו ביום שלאחר הצגתו בחשבון המוטב. באופן דומה, במקרה של סליקה ידנית, השיק מגיע פיזית לבנק המשלם יום לאחר הצגתו בחשבון המוטב. לכן, הפקדת מזומן ביום שבו רואה המושך (משלם השיק) את השיק בחשבונו היא הפקדה מאוחרת, והבנק אינו מחויב להסתמך עליה, אך הוא רשאי לעשות כן.

שימו לב “הפקדת מזומן באותו יום שרואים את השיק בחשבון יכול להיחשב כהפקדה מאוחרת”

10 שיקים שחוזרים מסיבת אכ”מ, הינה סיבה להפוך את החשבון לחשבון מוגבל.

תשומת לב לכך, ששיק המוצג בחשבון הבנק, מבחינת הבנק הינו התחייבות שלנו כלקוחות מול בתי עסק, ואם אין מספיק כסף בחשבון הבנק יחזיר מסיבת אכ”מ.

לעומת זאת כרטיסי האשראי שלנו לרוב יהיו כרטיסי אשראי בנקאיים שהונפקו על ידי הבנק. ולכן יש לבנק רצון לכבד את החיוב החודשי, וכאשר באותו יום עסקים יהיה חיוב של שיק וכרטיס אשראי, הבנק יעדיף לכבד את הכרטיס אשראי שהונפק על ידו.

נקודה מעניינת ונוספת המבדילה בענק בין שיקים לכרטיסי אשראי, כשהבנק לא מכבד 10 שיקים במהלך שנה רצופה מסיבת אכ”מ, אז הלקוח הופך להיות מוגבל מטעם בנק ישראל. לעומת זאת אי כיבוד של הוראות קבע (שזה איך שהכרטיס אשראי מחוייב מהחשבון) מסיבת אכ”מ גם 20 ומעלה באותו שנה לא יהפוך את הלקוח למוגבל מטעם בנק ישראל.

לסיכום פירוט ההבדלים בין שיקים לכרטיסי אשראי:

הרשת הארצית לייעוץ משכנתאות.