מהי משכנתה חוץ בנקאית?
כיום בישראל מעבר לבנקים שנותנים משכנתאות וכפופים לרגולציה של בנק ישראל, ישנם עוד חברות שנותנות הלוואות משכנתה בכפוף לשעבוד הבית.
מה הבדיקה הראשונה שצריך לעשות לפני שלוקחים משכנתה מחברה חוץ בנקאית?
ישנן חברות שכפופות לממונה על הביטוח ויש להן רישיון למתן משכנתאות.
ישנן חברות שאינן כפופות לממונה על הביטוח (שוק אפור).
לכן הבדיקה הראשונה תהיה האם הגוף החוץ בנקאי יהיה כפוף לרגולציה של המומנה על הביטוח.
למה לקחת משכנתה בחברה חוץ בנקאית?
ישנם יתרונות וחסרונות בחברות חוץ בנקאיות.
נתחיל ביתרונות של הגופים החוץ בנקאיים:
- אין להם רגולציה ולכן הם יכולים לתת איזו הלוואה לאיזו מטרה שהם רוצים.
- הגופים החוץ בנקאיים יכולים גם לתת הלוואות ב 100% מימון (רובם לא יעברו את ה 70%), בשונה מהבנקים שיכולים לתת רק עד 50% במטרה כללית ורכישה להשקעה, ועד 70%-75% ברכישת נכס יחיד/חליפי בהתאם לרגולציה של בנק ישראל.
- אין להם רגולציה על הכרה בהכנסות. הם יכולים להכיר גם בהכנסות שבבנקים לא יסכימו להכיר בהם, בנוסף הם יכולים במצב שיש הגיון לעסקה, לאשר ללקוחות להחזיר גם את כל ההכנסה של משק הבית ולא עד 40% כמו המערכת הבנקאית.
- גופים אלו יכולים לתת פתרונות במקומות שהבנקים לא יכולים/רוצים לתת משכנתאות, מבחינת חריגות בנכס / בעיות בנתוני האשראי של הלווים.
- מהירות תגובה וביצוע מהיר.
אלו עיקרי היתרונות של החברות החוץ בנקאיות, ישנם עוד יתרונות רבים שנכנסים תחת תתי סעיפים של הנרשם.
נעבור לחסרונות של הגופים החוץ בנקאיים:
- החיסרון הגדול והבולט הינו הריבית. לרוב הריבית תהיה גבוהה משמעותית מהבנק.
- דמי פתיחת תיק יהיו גבוהים משמעותית מהבנקים.
- לרוב ההלוואה תהיה בשיטת בלון ותוך כשנתיים צריך לפרוע, יש לתכנן את הפירעון כדי לא להגיע למצב של פתיחת תיקים בהוצאה לפועל ו/או מימוש הנכס.
- במיחזור לבנק, לא כל הבנקים מסכימים למחזר את ההלוואה מהחברות החוץ בנקאיות.
לסיכום:
החברות החוץ בנקאיות מתאימות במקרים מאוד ספציפיים ומדויקים, לכן יש צורך ביועץ מקצועי שיידע לבחור את החברה הנכונה ולא ישלח לחברה חוץ בנקאית כאשר יש עוד סיכוי לאשר את הבקשה בבנקים.
